B. Banka ve Kredi Kart
2. Kredi Kart
a. Tanm ve Özellikler
Kart çkaran kurum tarafndan mülkiyeti kendisine ait olmak üzere, belirli bir limit dahilinde üye iyerlerinde mal ve hizmet satn alma ile nakit çekme yerleri veya otomatik para ödeme makinelerinden nakit çekimlerinde kullanlmak üzere kart hamillerine verilen karta kredi kart ad verilmektedir62. Bu tanmdan da anlalaca üzere kredi kart bir ödeme aracdr. Kredi kartnn ilevi TCK m. 245’in gerekçesinde, “Kredi kartlar ise, banka ile kendisine kart verilen kii arasnda yaplm bir sözleme gereince, kiinin bankann belirli koullarla salad kredi olanan kullanmasn salayan araçtr.” eklinde açklanmtr. Kredi kart hamili, kredi kartn ibraz ederek nakit ödeme belgesini63 imzalamak veya kredi kartna ait ifre/parolay girmek suretiyle, satn ald maln bedelini veya sunulan hizmetin karln ödemekten o an için kurtulur. Bu harcamadan doan borç, kart hamili tarafndan alveri yaplan üye iyerine deil, kart çkaran kuruma ödenir. Böylece kart hamili, yannda para tamaktan kurtulmann yan sra, alveri ile borcun ödenmesi arasnda geçen sürede faizsiz bir krediden yararlanm olur 64.
Kredi kart, 5464 sayl Banka Kartlar ve Kredi Kartlar Kanunu m. 3/1-e’de “Nakit kullanm gerekmeksizin mal ve hizmet alm veya nakit çekme olana salayan basl kart veya fizikî varl bulunmayan kart numaras” eklinde tanmlanmtr. Bu tanmdan da anlalaca üzere, kredi kartnn ilevlerini yerine getiren fiziki varl bulunmayan kart numaras da bu suçun maddi konusunu oluturabilecektir. Özellikle firmalarn teknolojik gelimeler nda ürün satlarn elektronik ortamlara aktarmalar, kredi kartlarnn bu ortamlarda yaplan alverilerde kullanlmasnn yaygnlamas sonucunu dourmu, bu durum yasa
62
Teoman, s. 6-7. 63
5464 sayl Banka Kartlar ve Kredi Kartlar Kanunu m. 3/1-l’de, nakit ödeme belgesi, “Bankalarca veya yetkili üye iyerlerince banka kart veya kredi kart hamiline yaplan nakit
ödemelerde düzenlenerek, kart hamilinin kimliinin bir kod numaras, ifre veya kimlii belirleyici baka bir yöntemle belirlendii haller dnda kart hamili tarafndan imzalanan belge”
eklinde tanmlanmtr. 64
koyucuyu, böyle bir tanmlamada bulunmaya sevk etmitir. Fiziki anlamda kredi kart bulunmasa da finansal ilemlerin gerçekletirilmesine olanak salayan bu numaralar “karta ilikin hassas veri65” olarak kabul edilmektedir. Özellikle internet üzerinden alverilerde ya da deiik kanallardan(internet, telefon, faks vb.) mal sipariinde bulunulmasnda kredi kart numarasnn, dolaysyla karta ilikin hassas verinin ödeme için kullanld görülmektedir.
b. Kredi Kart Sistemleri
Kredi kart sistemleri kredi kart ile ödeme sistemine katlan taraf saysna göre iki tarafl, üç tarafl ve karma sistem olmak üzere üç gruba ayrlmaktadr.
aa. ki Tarafl Sistem
ki tarafl sistemde kart çkaran kurulu ve kart hamili olmak üzere iki taraf bulunmaktadr. Kart çkaran kuruluun müterilerine kredi kart vererek, onlara kendine ait iyerlerinde nakit ödemeksizin alveri olana salamas halinde iki tarafl sistem söz konusudur66. ki tarafl sistemin en önemli özellii kart çkaran ile mal veya hizmeti satan tarafn özde olmasdr67. Zira kart çkaran kuruluun düzenlemi olduu kredi kart kart çkaran kurulu dndaki iletmelerde kullanlamamaktadr. Bu bakmdan iki tarafl sistemde bamsz olarak üye iyeri taraf bulunmamaktadr. Esasen üye iyeri sadece kart çkaran kurulu ve bu kurulua bal iletmelerdir. Bu yüzden öretide iki tarafl sistemde çkarlan kartlara basit kart, tacir kart, satc kredi kart, iletmeye özgü kart(Unternehmeneigener) denilmektedir68. Bu nedenle bu kartlar gerçek anlamda kredi kart saylmamaktadr69.
65
5464 sayl Banka Kartlar ve Kredi Kartlar Kanununun ilgili maddelerine dayanlarak çkartlan Banka Kartlar ve Kredi Kartlar Hakknda Yönetmelik (Resmi Gazete T. 10.03.2007, S. 26458) m. 4/1-ç’de Kartlara likin Hassas Veri, “Banka kart veya kredi kart üzerinde yer alan ve ele
geçirilmesi durumunda finansal ilem gerçekletirmede kullanlabilecek bilgi setini/setlerini, ve ayrca kart hamili dorulamada kullanlan ve gizli kalmas gereken PIN bilgisi” eklinde
açklanmtr. 66 Çeker, s. 7. 67 Teoman, s. 46. 68 Teoman, s. 47. 69
Açkgül Emine/Açkgül Hac Ali, Teori ve Uygulamada Kredi Kart Sözlemeleri, Ankara, 2007, s. 27.
Kart hamili kart çkaran kurulua ait iletmede nakit kullanmakszn alveri yapabilmekte, daha sonra kart çkaran kurulu müteriye bir hesap belgesi göndererek bu harcama tutarlarnn ödenmesini istemektedir70. Bir baka deyile iki tarafl sistemde, kart hamili ile iyeri arasnda kartn kullanlmasna ilikin olarak akdedilen ve sürekli bir borç ilikisi douran çerçeve sözleme nedeniyle borcun önceden, ileriye dönük olarak tecili söz konusudur71. Kanun koyucu iki tarafl sistemde çkarlan kartlar 5464 sayl BKKKK kapsamna almamtr. Zira 5464 sayl BKKKK m. 2/2’ye göre, “Kendi iyerleri ile snrl olmak üzere, mal veya hizmetlerin vadeli sat ile alcnn borç alacak durumunun izlenmesi amacyla kart çkaran veya sistem oluturan veya herhangi bir kredilendirme ilemi yaplmakszn veya hesaba bal olmakszn önceden belirlenen bir tutarla snrl olmak üzere kart düzenleyen gerçek veya tüzel kiiler bu Kanun hükümlerine tâbi deildir.”
bb. Üç Tarafl Sistem
Üç tarafl sistemde iki tarafl sistemden farkl olarak sadece kart hamili ve kart çkaran kurulu yer almamakta, ayn zamanda kart çkaran kuruluun anlamal olduu üye iyeri de sistemde yer almaktadr. Bu sistemde kart çkaran kurulular bir yandan üye iyerleri ile sözleme yapmak suretiyle bu iletmelerin kartla ödemeyi kabul etmelerini bir baka deyile bu iletmelerin nakit ödeme talebinden vazgeçmelerini salamakta, dier taraftan kredi kart sözlemesi imzalamak suretiyle kiilere kart çkararak nakit ödemeksizin alveri imkan sunmaktadr72. Üç tarafl sistemde kart çkaran kurulu, müteri tarafndan yaplan harcama bedellerini üye iyerine ödeme garantisi vererek iki tarafl sistemdeki ödememe riskini üzerine almaktadr73. Bir baka deyile kart hamili kart çkaran kurulu ile yapt kredi kart sözlemesine dayanan harcama tutarlarn kart çkaran kurulua ödemekte, üye iyeri
70
Çeker, s. 8. 71
Atamer Yeim M., “Kredi Kartnn Üçüncü Kii Tarafndan Hukuka Aykr ekilde Kullanlmas
Halinde Doan Zararlar Kim Tayacaktr?”, Prof. Dr. Ünal Tekinalp’e Armaan, stanbul,
2003, s. 995-996. 72
Çeker, s. 8-9; Atamer, s. 996. 73
ise harcama belgesi ile kart çkaran kurulua bavurarak kart hamilinin yapt harcamalar kart çkaran kurulutan tahsil etmektedir74.
Öretide üç tarafl sistem basit üç tarafl sistem ve geniletilmi üç tarafl sistem olarak ayrma tabi tutulmaktadr75. Geniletilmi üç tarafl sistemde kredi kart çkaran kurulular uluslararas kredi kart irketleriyle(Örnein, Visa, Mastercard) kart çkarlmas konusunda lisans sözlemesi imzalamaktadrlar. Burada kart çkaran kurulu, kredi kartnn pazarlanmas, tantm ve ticari iletmeler tarafndan kabulü gibi konularda sistemi kuran irketten destek alr76. Bu sistemde uluslararas kredi kart irketlerinin piyasaya sunduklar kredi kartlar evrensel bir hale geldiinden, kart hamili dünyann her yerinde nakit ödemeksizin alveri yapabilir77. Geniletilmi üç tarafl sistemde aslnda be tarafn olduu da ileri sürülmütür78. Bu görüe göre, bu sistemin taraflar;
-Lisans veren kredi kart kuruluu (Visa, Mastercard gibi), -Lisans alan ve kart pazarlamasn yapan banka,
-Yetkili bir bankadan kredi kartn alan kart hamili,
-yeri ile üye iyeri sözlemesi imzalam bulunan baka bir banka,
-Üye iyeri sözlemesini bir banka ile imzalayan ve bakaca bir bankann verdii kart hamilinin kartn kendi iyerinde kabul eden üye iyeridir.
cc. Karma Sistem
Geniletilmi iki tarafl sistem olarak adlandrlan karma sistemde, kredi kart hamili kartn kendisine veren iletmenin yan sra dier baz iletmelerde de kullanabilir79. Burada mal veya hizmet sunan baz iletmeler aralarnda anlamak suretiyle ayn ad altnda ortak kredi kart çkartmaktadrlar. Bu durumda sisteme
74
Çeker, s. 9; Teoman, s. 47-48; Kuntalp Erden, “Kartl Ödeme Sistemi Hakknda Genel Bilgiler,
Kavramlar ve Taraflar Arasndaki Hukuki likiler”, Hukuki Açdan Banka ve Kredi Kartlar
Sempozyumu II, 08-10 Ekim 1999, BKM(Bankalar aras Kart Merkezi) Yayn, s. 8-9. 75
Geniletilmi üç tarafl sistemin ileyi emas için bkz. Çeker, s. 11. 76
Çeker, s. 10; Açkgül/Açkgül, s. 29. 77
Ceylan Ebru, Türk, sviçre ve Avrupa Birlii Hukukunda Kredi Kartn Kullanan Tüketicinin Hukuki Durumu, stanbul, 2010, s. 24.
78
Ylmaz, s. 19-20. 79
katlan ticari iletmeler kendi çkardklar kredi kartlarnda olduu gibi, dier iletmeler tarafndan çkarlan kartlar da ödeme arac olarak kabul etmektedirler80. Bu açklamalar nda kredi kartnn, kart çkaran kurulu dnda baka iletmelerde de kullanlabilmesi karma sistemin iki tarafl sistemden farkn ortaya koyarken, kart çkaran kuruluun kart hamillerine mal veya hizmet sunmas da üç tarafl sistemle olan farkll ortaya koymaktadr81.
c. Kredi Kartlarnda Yetkilendirme(Otorizasyon/Provizyon) Süreci
Yetkilendirme süreci, kart kabul eden bankann POS terminali, hamilin kartnn ilem hacmi, yaplan harcamay karlayp karlamad hakknda, hamilin bankasndan onay alnmasna yardmc olur. ayet kredi kart ile yaplan harcama için kart ihraç eden bankann kurmu olduu POS terminalinden harcama izni (yetkilendirme) alnmak isteniyorsa bu durumda yetkilendirme ilemi, üye i yeri, POS terminalinin bal olduu banka (kart hamilinin bankas) ve kart hamilinin kredi kart arasnda gerçekleir82. Yetkilendirme ilemi ile kullanlan kartn kayp/çalnt olup olmad, limitinin yeterli olup olmad, son kullanma tarihinin geçmi olup olmad gibi hususlar tespit edilmektedir. ayet kart kart çkaran kurulu tarafndan kullanlabilir olarak tespit edilirse, gerçekletirilmek istenen ileme onay verilecektir.
d. Kredi Kart Türleri
aa. Bireysel Kartlar ve Firma Kartlar
Kredi kart sözlemesinin bir gerçek kii adna yapld ve tüm harcamalardan kiisel olarak kart sahibinin sorumlu olduu kredi kartlardr83. Bireysel kredi kartnn belirleyici üç özellii bulunmaktadr. Birincisi gerçek kii adna düzenlenmesi, ikincisi tüm ödemelerden kart sahibinin asli olarak tek bana
80 Çeker, s. 12. 81 Çeker, s. 12. 82 Kaya, s. 72. 83 Teoman, s. 53.
sorumlu olmas ve üçüncü özellii ise bu kredi kartnn birden fazla kii tarafndan kullanlmasnn mümkün olmamasdr84.
Firma kartlarnda ise, kredi kart bir tüzel kii veya tüzel kiinin yetkilisi adna düzenlenmektedir. Firma adna bu kart kullanan gerçek kii ödemelerden kart çkaran kurulua kar sorumlu deildir, kendi firmasna kar sorumludur85. 5464 sayl BKKKK m. 43 gerei kurumsal kredi kartlar hakknda BKKKK m. 8/2, m. 9, m. 12, m. 24, m. 25,m. 26 ve m. 44 hükümleri uygulanamaz.
bb. Asl Kartlar ve Ek Kartlar
Asl kart kredi kart sözlemesinin taraf olan ve kart çkaran kuruluun kredi kart sahibi sfatyla kendisine kredi kart düzenledii kiinin kulland kart asli kredi kartdr86. Kart hamilinin hesabndan e veya çocuklarna baka bir kredi kart verilmesi durumunda, bu ikinci kart ek kart olarak adlandrlr87. Ek kart hamili asl kart ile yaplan harcamalardan sorumlu olmamakla birlikte kendi ek kart ile yapt harcamalardan sorumludur88.
cc. Dier Kredi Kart Türleri
aaa. Co-Branding Kart
Ticari bir kuruluun bir banka ile anlap kendi logo ve dizaynn tayan bir kart çkarmasdr. Ticari kurulu ile kart çkartacak bankann bilgi ve yeteneklerini birletirmesi suretiyle bir araya gelmesi neticesinde çkarlan, böylece sinerji
84 güzar, s. 45. 85 Teoman, s. 53; Çeker, s. 41. 86 güzar, s. 44. 87 Teoman, s. 55; Çeker, s. 42. 88
“Dairemizin yerlemi uygulamasna göre, ek kart hamili, asl kart hamilinin yapt
harcamalardan sorumlu deil ise de, kendi ek kartyla yaplan harcamalardan sorumludur. Ancak asl kart sahibi, kendi harcamalar yannda ek kart hamilinin yapt harcamalardan da sorumludur.” YHGK, E. 1998/19-90, K. 1998/107, T. 11.2.1998.(www.kazanci.com.tr).
yarataca inancyla hem banka hem de firma açsndan müteriye çeitli imkanlar sunan kart türleridir89.
bbb. Sanal Kart
Elektronik ticaretin yaygnlamas ile birlikte, finansal ilemler gerçeklemede salt kredi kart üzerindeki bilgilerin kullanlmas, bu bilgilerin güvenliinin salanmasn önemli hale getirmitir. Bu bilgilerin güvenliinin salanmas konusunda gelitirilmi yollardan birisi de sanal kartlardr. Sanal kart internet ortamnda yaplan alverilerde kullanlmak üzere geçerli olan üzerinde kart çkaran bankann ve sistem salayc kuruluun logosu bulunan bir kredi kart çeididir90. Sanal kart, kart hamilinin asl kartndan farkl kart numaras ve kart güvenlik koduna sahiptir. Bu nedenle kart hamili internet alveriinde kullanaca harcama miktar kadar sanal karta, asl kartndan limit aktarm yapabilir. Alveri sonunda sanal kartn limiti sfrlanacandan, sanal karta ait kart numaras ve güvenlik kodu ele geçirilse dahi bu kart finansal ilemlerde kullanlamayacaktr. Sanal kart ile nakit avans kullanlma imkân yoktur ve ek kart tahsis edilemez. Yalnzca internet ortamnda yaplacak alverilerde kredi kart numarasnn alveri yaplan üye i yeri sitesine girilmesi talep edildii durumlarda geçerli olabilmektedir91. Müteriler bankalarn kendilerine verdikleri sanal kart fiziksel olarak karta gereksinim duyulmayan mail order, telefon order ve internet alverilerinde kullanabilmektedir92.
ccc. Affinity Kart
Belli bir organizasyona bal, ortak özellikleri, sosyal statüleri ve zevkleri olan kiilerden olumu gruplara yönelik hazrlanan ve çounlukla bu tür kurululara, kart kullanmna bal olarak katk salayan kredi kart ya da banka kartdr93.
89
BKM, “Co-Branding Nedir?”, Pano Dergisi, S. 2, Kasm 1997, s. 2. 90 Kaya, s. 81. 91 Kaya, s. 82. 92 Ylmaz, s. 16. 93
ddd. Çipli/Akll (Smart) Kart
31 Mart 2006 tarihinden itibaren uygulamaya geçen ve kartl ödemelerde yeni bir uygulama balatan chip&PIN uygulamas ile kredi kart sahtecilikleri ve dolandrclklarnn önüne geçilmek istenmitir. Bu uygulama ile birlikte üye iyerlerinden yaplacak alverilerde kredi kartnn manyetik eridi POS cihaznda okutulmamakta bunun yerine kartn çipli ksm POS cihaznda okutularak kart hamilinin önceden belirlemi olduu ifre ile ilem tamamlanmaktadr. Böylece kart hamili tarafndan POS cihaznn ürettii slipin imzalanmas gerekmemekte bu ilemin yerini ifre almaktadr. Çipli kartlarn manyetik kartlarn yerini almas kartl ödeme sistemlerinde bir evrim noktas olduu söylenmektedir94. Çipli kartlar, üzerlerinde bulundurduklar gömülü entegre devre ve saysal hafza sayesinde kullanc bilgilerini, elektronik para miktarn, hatta bir elektronik cüzdan barndrabilmekte ve ifreleme ilemi yapabilmektedir95. Çipli karlarla birlikte kredi kartlarnn kopyalanmas ve kopyalanm kartlarn alverilerde ya da dier finansal ilemlerde kullanlmas, kartn kullanlmas ifre gerektirdii için güçlemitir. Çipli kartlar temasl ve temassz çipli kartlar olmak üzere ikiye ayrlmaktadr. Temasl çipli kartta kredi kartnn arka yüzünde bulunan manyetik bandn yerine çipli kartn ön yüzünde küçük bir plaka vardr. Kart POS cihaznn içindeki okuyucu yuvaya yerletirilir ve elektrikli konnektörler ile temas eder. Kart üzerindeki mikroçip ile POS cihaz arasndaki bilgi alverii yaplarak ilem tamamlanr96. Temassz çipli kartta ise kartn içinde mikroçip ve anten gömülüdür. Radyo dalgalar sayesinde kablo gerekmeksizin özel okuyucu ile temas kurabilir. Bu kartlar ile belli tutara kadar olan alveriler ifresiz imzasz yaplabilir97.
1994 ylnda Europay, Mastercard International ve Visa International gerek veri depolama kapasitelerinin çok düük olmas gerekse içerisindeki bilgilerin
94
BKM, “Gelecein Deil Bugünün Teknolojisi: Çipli Kartlar”, Pano Dergisi, S. 11, ubat 2003, s. 4.
95
Güler, s. 27. 96
BKM, “Çip Kart”, Pano Dergisi, S. 7, Haziran 2000, s. 2. 97
Canko Soner, “Gelecekteki Teknolojiler Taraflararas likilerin Boyutlar”, Hukuki Açdan Banka Kart ve Kredi Kart Sempozyumu, Antalya, 2006, BKM(Bankalar aras Kart Merkezi) Yayn, s. 54.
kolayca kopyalanabilmesi nedeni ile ödeme kartlarnda, manyetik bantl kartlar yerine akll(çip) kart teknolojisinin kullanlabilmesi amacyla EMV adnda bir organizasyon oluturmutur98. Bu organizasyonun çalmalar sonucu birtakm standartlar oluturulmutur. EMV standartlar akll kart teknolojisinin salad imkanlar kullanarak kart güvenlii konusunda iki yeni uygulama getirmitir. Bu uygulamalardan birincisi kart üzerinde kart sahibine ait bir ifre(offline-PIN) tutulmasdr99. Bu ifrenin kartn kullanld POS cihazna doru olarak girilmesi ile ilem tamamlanmaktadr. ifrenin belirli sayda yanl girilmesi halinde kart bloke olmakta ve kullanlamaz hale gelmektedir. kinci uygulama ise kart üzerindeki bilgilerin kopyalamaya kar korunmasdr. ifrelenmi olan bu bilgiler kartn kullanld terminallerde kontrol edilmekte ve müdahale tespit edildii anda ilem gerçekletirilmemektedir100.
C. nternet Bankacl
1. Tanm
Bilgi ve iletiim teknolojileri alannda gün geçtikçe artan ilerlemeler, hemen hemen her alanda olduu gibi, bankaclk sektöründe de bir takm köklü deiikliklere neden olmutur. Bir taraftan bankalarn maliyetlerini düürme ve müterilerinin memnuniyetini salama çabas, dier taraftan banka müterilerinin zaman kaybetmeden, hzl, banka ubesine gitmeden finansal ilemlerini rahatça yapma istei, klasik bankaclk hizmetlerinin deiik iletiim araçlaryla sunulmasna yol açmtr. Kukusuz bu iletiim araçlarndan en önemlisi de, artk normal hayatn bir parças olan ve büyük kitlelere hitap etmeyi salayan internettir.
98
BKM, “Dünya EMV Çip’e Geçiyor”, Pano Dergisi, S. 11, ubat 2003, s. 1. 99
Offline/Online otorizasyon ayrm için bkz. ener, s. 107-110. 100
Elektronik bankacln101 bir türü olan internet bankacl, banka ve müterisi arasndaki karlkl sözleme gerei, bankaclk hizmetlerinin internet üzerinden sunulmas olarak tanmlanabilir. Banka sözlemelerinde internet bankacl, ahsn (tüketicinin) kablolu, kablosuz iletiim sistemleri ile teknik artlara haiz bilgisayar (avuç içi dizüstü) GSM, telefon gibi araçlar üzerinden ve nternet-Wap aracl ile otomatik, sesli, yant sistemi ile ifre ve parolay kullanarak, bankann belirleyecei kurallar ve limitler dahilinde ahsn banka hesaplar üzerinde her türlü ilem yapma yöntemi102 olarak tanmlanmaktadr.
nternet bankacl, Bankaclk Düzenleme ve Denetleme Kurulu tarafndan çkarlan, Bankalarda Bilgi Sistemleri Yönetiminde Esas Alnacak lkelere likin Tebli103 m.3/1-ö’de ise, müterilerin banka tarafndan sunulan hizmetlere internet yoluyla ulamalarn ve yapmak istedikleri ilemleri gerçekletirmelerini salayan bankaclk hizmeti datm kanal olarak tanmlanmtr.
2. nternet Bankaclnn leyii
Bankaclk ilemlerinin internet ortamnda gerçekletirilebilmesi için ilk bata bankalarn buna olanak salayacak web sayfas ve ilemlerin gerçekleebilmesi için gerekli teknik altyapy oluturmas gerekmektedir104. Genellikle banka web sayfalar bünyesinde oluturulan bu yapya internet ubesi105 ad verilmektedir.
101
Elektronik bankaclk, bankaclk hizmetlerinin her türlü elektronik vastalar araclyla verilmesi eklinde tanmlanabilir. Elektronik Bankaclk (Electronic Banking), Ev ve Ofis Bankacl (Home and Office Banking), Telefon Bankacl Telephone Banking), Televizyon Bankacl (Television Banking), Kablosuz Uygulama Protokolü (Wireless Application Protocol-WAP) Bankacl, Avuç içi (Palmtop) Bilgisayar Bankacl, Kabin (Kiosk) Bankacl, Ksa Mesaj Servisi (SMS – Short Message Service) Bankacl ve Internet Bankacl (Internet Banking) eklinde gruplara ayrlabilir. Bkz. Ylmaz Süleyman, Hukuki Açdan nternet Bankacl, Ankara Üniversitesi Sosyal Bilimler Enstitüsü Doktora Tezi, Ankara, 2007, s. 19-20.
102
Özdamar Naci, “ nternet Bankacl ve Banka Kartlar”, Biliim ve Hukuk, Ankara Barosu Uluslar aras Hukuk Kurultay, C. II, 2008, s. 67; Lale Muktedir, “ nternet Bankaclnda Hukuki
Sorumluluk”, Terazi Hukuk Dergisi, S. 42, ubat 2010, s. 22. 103
R.G. , T: 14.09.2007, S : 26643. 104
Bankalarda Bilgi Sistemleri Yönetiminde Esas Alnacak lkelere likin Tebli( Bundan sonra BBSYEAT olarak anlacaktr)’in 24. maddesine göre, internet bankaclna ilikin her türlü altyap bankann bilgi sistemlerinin bir parças olarak deerlendirilir.
105
nternet ubesi, banka sözlemelerinde; müterinin teknik artlara sahip donanmlarla internet üzerinden bankaya balanarak, münhasran kendisine verilen parolay/ifreyi ve dier güvenlik unsurlarn kullanarak ve bankaca tanmlanacak yetki çerçevesinde hesaplarn görüntüleme,
nternet bankaclnn kullanlmas için, banka ve müterisi arasnda yaplacak sözleme ile banka müterisine internet ubesinde oturum106 açabilmesi için kullanc ad ve parola verilir. Müteri, bankann web sitesindeki internet ubesine balanarak kullanc ad ve parolasn ilgili bölümlere girer107. Müterinin kullanc ad ve parolas, web sitesine yüklenen yazlm sayesinde bankann web sunucusunda tutulan verilerle karlatrlr. Web sunucusunda tutulan verilerle müterinin girdii veriler ayn deilse, müterinin hatal ilem yapt, yine web sitesi üzerinden müteriye bildirilir. Genellikle bankalar güvenlik gerekçesiyle, müterilerin kullanc ad ve parolalarn üç kez yanl girmeleri halinde, internet ubesi giriini bloke ederler ve onlar yeni kullanc ad ve parolalarn almak üzere,