Bildirim Yükümlülüğü

BKKKK’nın 16.maddesine göre kart hamili kartın kaybolması, çalınması veya iradesi dışında gerçekleşmiş herhangi bir işlemi öğrenmesi halinde kart çıkaran kuruluşu derhal haberdar etmek zorundadır. Aksi takdirde kartın haksız olarak kullanılmasından dolayı ortaya çıkan zarara katlanmak zorundadır.475

Kart hamili bu hüküm gereğince kayıp ve çalıntı halinde, kart çıkaran kuruluşa durumu bildirmedikçe kartla yapılan harcamalardan sorumlu olacaktır. Bu bildirim için herhangi şekil şartı aranmamaktadır. BKKKK’ nın tanımlar başlıklı 3. maddesine göre bu bildirimin telefon, elektronik ortam ya da yazılı olarak yapılması mümkündür. Kart hamilin bu bildirimleri uygulamada genellikle , kartın hemen kullanıma kapatılması amacı ile kart çıkaran kuruluşun kredi kartı merkezlerine telefon ile yaptığı arkasından da yazılı olarak teyit ettiği görülmektedir.

Kart hamilinin sorumluluğunun sınırı açsından bildirim zamanı önem taşımaktadır. İspat açısından yazılı bildirimde bulunulması da bu noktada önemli olmaktadır. Ancak telefonla bildirim halinde bildirim zamanın ın taşıdığı bu önem nedeni ile BKKKK kart çıkaran kuruluşa bir takım yükümlülükler getirmektedir . Kanunun 32/3. maddesi uyarınca k anun kapsamında telefonla yapılan bildirimlerin, konuşmaların kaydedildiği çağrı m erkezlerine veya ilgili yerlerde sağlanan kayıt cihazları aracılığıyla yapılması zorunlu tutularak, kart çıkaran kuruluşlara ilân ettikleri ve duyurdukları çağrı merkezlerine iletilen telefonla yapılan bildirimlere ilişkin ses

473

İŞGÜZAR, s. 112–113; SAYIN, s. 71; ATAMER, s. 1004.

474

Yargıtay 19. HD. 2.11.1999 T. , 1999/6292 E. , 1999/6451 K. , sayılı hükmü için bkz, KOSTAKOĞLU, s. 770.

475

kayıtlarını, bildirim tarihinden itibaren bir yıl süreyle saklama ve bunlardan ihtilaflı olanların bu süre ile sınırlı olmaksızın ihtilaf sonuçlanıncaya kadar s aklama zorunluluğu getirilmektedir . Böylece telefonla yapılan bildirimlerde yaşanacak ispata ilişkin sıkıntıların giderilmesi sağlanmaktadır.

Kart çıkaran kuruluş kart hamili tarafından bildirilen kayıp ve çalıntı kart bildirmelerinin hemen ardından kartı kullanıma kapatmak ve durumu üye işyerlerine bildirmekle yükümlüdür.476

BKKKK’nın 12. maddesi ile kayıp ve çalıntı kart halind e hamilin sorumluluğun sınırı çizilmektedir . Kanun hükmü şu şekildedir: “Kartın ya da 16 ncı maddede belirtilen bilgilerin kaybolması veya çalınması halinde kart hamili, yapacağı bildirimden önceki yirmi dört saat içinde gerçekleşen hukuka aykırı kullanımd an doğan zararlardan yüz elli Yeni Türk Lirası ile sınırlı olmak üzere sorumludur. Hukuka aykırı kullanımın, hamilin ağır ihmaline veya kastına dayanması veya bildirimin yapılmaması hallerinde bu sınır uygulanmaz.”

Bu hüküm gereğince hamilin sorumluluğu nu iki kısımda incelemek gerekmektedir. Kart hamilinin bildirim yükümlülüğünü yerine getirmede n önceki harcamalar için sorumluluğu bankaya durumu bildirip bildirmem esine göre farklık gösterir. Kredi kartı hamili iyi niyetli olarak makul bir sürede kart çıkara n kuruluşa bildirimde bulunmuş ise bildirimde bu lunmadan önceki yirmi dört saat içinde gerçekleşen harcamalardan yalnız yüz elli Yeni Türk Liras ı tutarı kadar sorumlu olur . Ancak burada bu sınırın uygulanması için hukuka aykırı kullanımın hamilin kastına veya ağır ihmaline dayanmaması ve e lbetteki bildirimin yapılmış olması gerekir .477 Bu hükme göre kart hamili kartı çaldırmış olduğunu bildirip kartı bizzat kullanmış ise ya da kartını üçüncü kişilerin verip kartı onlara kullandırmış ise hamilin kastı söz konu su olacağından kart hamili yapılan harcamala rın tamamından sorumlu olur .

Bu hükmün bir diğer sonucu da bildirimden yirmi dört saatten daha önce yapılan harcamalarda bu sınırın uygulanmayacağı ve hamilin harcama tutarının tamamından sorumlu olacağıdır. Çünk ü Kanunun yüz elli Yeni Türk Lirası sınırının

476

Kart çıkaran kuruluşun bu yükümlülüğü ile ilgili olarak bkz, s. 116 -vd.

477

ALPAY, s. 106-vd;Yüz elli Yeni Türk Lirası sınırının şifreli kullanımlarda ve naki t çekimde (zira nakit çekimde şifre gerektirdiğinden) uygulanıp uygulanmayacağının tartışması için bkz, ALPAY, s. 106. Zira şifreli işlemlerde kartın şifre ile kullanılması gere ktiğinden kart çıkaran kuruluş kart hamilinin 16. madde gereği şifresini özenle kullanıp saklama yükümlülüğüne aykırı davranarak özen borcunu ihlal ettiğini ileri sürerek bu sınırın u ygulanmasından kurtulabilir . Ancak uygulamada kart üzerinde ki şifrelerin rahatlıkla kırılarak kullanılması hususu da bu noktada dikkatken kaçmamalıdır.

uygulanması için aradığı makul süre kartın çalınması ya da kaybolmasından itibaren 24 saattir.478

Kart hamili bildirim yükümlülüğünü yerine getirmesinden sonra , kartla yapılan harcamalardan sorumlu olm az. Zira kart hamili bildirim yükümlülüğünü yerine getirip kart çıkaran kuruluşu durumdan haberdar ederek üzerine düşen yükümlülüğünü yerine getirmiş olmaktadır. Artık kart çıkaran kuruluşun kartı kullanıma kapatıp üye işyerlerine durumu bildirmesi gerekmektedir. Bu noktadan sonra kart çıkaran kuruluşun işyerine bildirim yükümlülüğünü yerine getirmemesi ya da geç getirmesi nedeni ile ortaya bir zarar çıkarsa bu zarara ka rt çıkaran kuruluş katlanır. Ancak hukuka aykırı kullanım hamilin kastına ve hamilin ağır ihmaline dayanıyorsa bildirim yükümlüğünü gerçekleştirmiş olsa ve kullanım bildirimden sonra gerçekleşmiş olsa bile hamil sorumluluktan kurtulamaz .479

Bireylerin modern hayatın önemli bir parçası ve günlük hayatın gidererek vazgeçilmez bir unsuru olan kredi kart ı kullanımından mahrum edilmesi gelişmiş bir toplumun yapısı ile uyumlu değildir. Buna karşılık bireylerin kredi kartı kullanılmasından dolayı karşılaşacakları tehlikelerden korunması da kamu vicdanı gereğidir. Bu nedenle kanun bir yandan kart hamillerinin uğra yabileceği zararın sınırlandırırken bir yandan da hakkaniyet gereği kart çıkaran kuruluşları kar t hamilinin ağır ihmali ve kastına dayalı eylemlerinden koruması gerektiğinden kanun ile getirilen bu düzenleme oldukça yerindedir .480

BKKKK’ nın 12. maddesi ve 16. maddesi hükmü birlikte değerlendirildiğinde kart hamilinin gerek kartını, gerek 16. maddede belirtilen diğer bilgileri koruma ve bunların kaybolması ve çalınması hallerinde derhal bildirme gibi özen yükümlülüğünün olduğu ortadadır. Nitekim 12. maddede yer alan istisnalar da ve kanundaki sınırlama dışında kalan tutar için söz konusu zararlardan kart hamilin sorumlu olmasında kart hamilinin bu özen yükümlülüğüne aykırı davranması yatmaktadır.481

Kart hamilinin BKKKK’ nın 16/2. maddesinden doğan bildirim yükümlülüklerinden biri de adresinde meydana gelecek değişiklikleri, değişiklik

478 ALPAY, s. 107. 479 AÇIKGÜL, s. 138. 480 ALPAY, s. 106; AÇIKGÜL, s. 138. 481 ALPAY, s. 106; AÇIKGÜL, s. 139.

tarihinden itibaren kart çıkan kuruluşa bildirme yükümlülüğüdür. Aksi takdirde kart çıkaran kuruluş tarafından eski adrese yapılan tebliğ ve bildirimler geçerli olur .482

5. Diğer Yükümlülükler

Kredi kartı hamilin bu sayılanlar dışında nakit geri ödemeleri kabul etmemek, isim soyadı değişikliklerini, mali ve medeni durumundaki yenilikleri kart çıkaran kuruluşa bildirmek ve kartı belirli koşulların gerçekleşmesi halinde iade etmek gib i bazı yan yükümlülükleri de bulunmaktadır.483

Kart hamilinin kart çıkaran kuruluşa bir sadakat yükümlülüğü yoktur. Kredi kartı hamili birden fazla kart çıkaran kuruluş ile kredi kartı üyelik sözleşmesi imzalayabilir.484

II. TARAFLARIN HAKLARI

Kredi kartı üyelik sözleşmesi tam iki tarafa borç yükleyen bir sözleşme olduğu için, sözleşmenin taraflarının ayrı ayrı hakları ve borçları olmaktadır. Sözleşmenin niteliği gereği bir tarafın hakkı olarak nitelendirilmesi gereken bir husus diğer tarafın borçlarını teşkil etmektedir. Bu nedenle çalışmamız da tarafların borçları ayrıntılı olarak incelendiğinden ayrıca tarafların hakları üzerinde durulmadı.

482 AÇIKGÜL, s. 139. 483 ATEŞ, s. 135. 484 ATEŞ, s.135; AÇIKGÜL, s. 139.

SONUÇ

Kredi kartları, kart çıkaran kuruluş ve kart hamilleri arasında yapılan kredi kartı sözleşmesi sonucu, kart çı karan kuruluşun mülkiyeti kendisine ait olmak üzere yetkili kart hamiline belirli bir limit dâhilinde nakit çekim veya kart çıkaran kuruluşun anlaşmalı üye işyerlerinde nakit ödemeksizin mal alma ve hizmetlerden yararlanma imkânı sağlayan bir ödeme aracıdır.

Kredi kartları, üye işyeri sözleşmesine göre, ticari işletmenin yükümlü olduğu edimi talepte, kart hamilinin yetkili olduğunu ispata yarayan sınırlı bir teşhis fonksiyonuna sahip bir ispat aracıdır.

Kredi kartı nakitsiz ödeme ar acı olarak düşünülmüş bi r sistemin ürünü olmakla birlikte günümüz uygulamasında kredi kartının ödeme aracı olma işlevi yanında kredi sağlama işlevi de bulunmaktadır.

Kredi kart ilişkisi kart hamiline hem nakdi ve hem de gayrinakdi kredi sağlamaktadır. Kredi kartının kullanılması ile sağlanan kredinin “nakdi kredi” özelliği, kredinin tamamının kredi alana bir seferde verildiği “sabit vadeli para ödüncü kredisi ” şeklinde olmayıp cari hesap şeklinde çalışan “döner kredi” dir.

4822 sayılı kanun ile TKHK da yapılan değişikliler sonu cu kredi kartı ile sağlanan kredi, serbest tüketici kredisi niteli taşımaktadır. Bunun sonucu olarak kart hamili üye işyeri ile arasındaki bedel ilişkisinden kaynaklan def’i ve itirazları kart çıkaran kuruluşa karşı ileri süremez.

4822 sayılı kanun ile değişik TKHK ile kredi kartı sözleşmelerinin tüketici kredisi sayılarak kart hamillerinin Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun’un koruyucu hükümlerinden yaralanmasının sağlanma ktadır. Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun hükümleri ile Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanun’u hükümleri karşılaştırıldığında çoğu hüküm benzer ve birbirini teyit eder niteliktedir. Ancak hükümler arasında çelişki bulunması halinde 5464 sayılı kanun daha yeni tarihli ve özel bir kanun olduğu dikkate alındığında çelişen hükümler bakı mından 5464 sayılı kanun hükümleri uygulanır. 5464 sayılı kanun ile düzenlenmemiş konular da ise 4077 sayılı TKHK hükümleri uygulanmaya deva m eder.

Kredi kartı sisteminin taraflarına olumlu ve olumsuz yönde etkileri bulunmaktadır. Kredi kartı sisteminin ta raflar açısından onun sistemde kötü ve haksız

işletilmesinden kaynaklı olumsuz etkileri bulunsa da olumlu yönleri olumsuz yönlerine nazaran ağır bastığından kredi kartı uygulaması giderek yaygınlaşmaktadır.

Kredi kartı sisteminde kart kuruluşu, üye işyeri, kart hamili olmak üzere üç taraflı bir ilişki söz konusudur. Kredi kartı sözleşmeleri bir taraftan kart çıkaran kuruluş ile üye işyeri arasındaki “üye işyeri sözleşmesini” diğer taraftan kart çıkaran kuruluş ile kart hamili arasında imzalan “kredi kartı üyelik sözleşmesini” ve son olarak da kart hamili ile üye işyeri arsında kurulan bedel ilişkisi sonucu şekillenen sözleşmeler bütününü ifade etmektedir. Kredi kartı sözleşmeleri karşılıklı çift taraflı olarak imzalanan birbirinden bağımsız olarak değerlend irilmesi mümkün olmayan iç içe geçmiş sözleşmeler bütünüdür.

Üye işyeri sözleşmesi, kart çıkaran kuruluş ile üye işyeri arasındaki hukuki ilişkiyi düzenleyen tam iki taraf borç yükleyen, sürekli borç ilişkisi doğuran çerçeve sözleşme niteliğinde özel bir k anunda tarafından hak ve yükümlülüklerinin açıkça düzenlendiği isimli bir sözleşmedir. Üye işyerinin kredi kartını nakitsiz ödeme aracı olarak kabul edeceği taahhüdü sonucu üye işyeri sözleşmesi tam üçünc ü şahıs yararına bir sözleşme niteliği taşır . Üye işyeri sözleşmesinin yapılması için kanunda bir şekil şartı aranmamış olmakla birlikte ispat açısından yazılı şekilde yapılması gerekmektedir.

Kart hamilin üye işyerinden yaptığı alışveriş sonucu, alışveriş yapıldığına dair üye işyeri tarafından düzenlenen h arcama belgesi, üye işyerinin kredi kartı ile kart hamilinin yaptığı harcama tutarını kredi kartı çıkar an kuruma kanıtlamasına yarayan, ayrıca kart çıkaran kurumun üye işyerine yaptığı ödemeyi kart hamiline ispat etmesine yarayan bir ispat aracıdır.

Kart çıkaran kuruluş ile kart hamili arasındaki hukuki ilişkiyi düzenleyen kredi kartı üyelik sözleşmesi tam iki taraf borç yükleyen çerçeve sözleşme niteliğinde sürekli borç ilişkisi doğuran kanunda açıkça düzenlenen isimli bir sözleşmedir.

Kredi kartı üyelik sözleşmesi yazılı olarak en az on iki punto ve koyu siyah harflerle düzenlenmelidir. Bu kredi kartı üyelik sözleşmesi için geçerlilik şart olup bu şarta uyulmaması halinde sözleşme geçersiz olur.

Kredi kartı üyelik sözleşmelerine kart çıkaran kuruluşların tek taraflı olarak koydukları, kart hamilin haklarını dürüstlük kurallarına aykırı şekilde zedeleyen sözleşme koşulları haksız şart sayılır. Bu şekilde haksız şart sa yılan sözleşme koşulları BKKKK ve TKHK hükümlerine göre kart hamili tüketiciyi bağlamaz. Böylece kart

çıkaran kuruluşların tek taraflı olarak standart sözleşme şeklinde hazırladıkları kredi kartı sözleşmelerinde yer alan haksız şartlara karşı kart hamili tüketici korunur .

BKKKK’ da sözleşmenin bir örneğinin kart hamiline varsa kefile verilmes i şart koşularak sözleşmenin zayıf tarafı olan kişilerin neyin altına imza attıkla rını ve sorumlulukları bilmesi sağlanmaktadır.

Kart çıkaran kuruluş kredi katı hamiline sözleşmede yapılan değişiklikleri bildirmek şartı ile sözleşmede iste diği değişikliği yapabilir. Ancak hamil açısından bu değişikliklerin hüküm ifade edebilmesi için kartı, bildirim tarihini takip eden son kullanma tarihinden sonra kullanmaya devam etmesi gerekir. BKKKK ile getirilen bu düzenleme ile daha önce TKHK’ da sözleşme şartlarının f aiz hariç sözleşme süresi içerisinde kart hamili aleyhine değiştirilemeyeceğine ilişkin d üzenleme geçerliliğini yitirdiğinden kart hamillerine, TKHK ile getirilen geniş koruma alanı nın daraltılması kanunun amacına aykırıdır.

Kredi kartı sözleşmelerinin üçü ncü ayağını oluşturan kart hamili ile üye işyeri arasında kurulan bedel ilişkisi sonucunda şekillenen sözleşme ilişkisi üye işyerinin borcu açısından bir özellik taşımaz iken ; kart hamilinin nakit yerine ödemeyi kredi kartıyla yapması kredi kartı sistemi a çısından ifa uğruna edim niteliği taşır.

Kredi kartı sisteminde kart çıkaran kuruluş üye işyeri sözleşmesi uyarınca , kart hamilin harcama tutarlarını üye işyerine ödemek, sistemin işleyişi ile ilgili gerekli,

malzeme ve donanımı sağlamak, kart hamilin k redi değerliliğini denetlemek, kullanımı yasaklanan kartları üye işyerine bildirmekle yükümlüdür. Buna karşılık üye işyeri, kredi kartını ödeme aracı olarak kabul etmek ve kabul ettiğine dair tanıtım işaretleri bulundurmak, kredi kartının geçerliliğini ve kar t hamilinin yetkili hamil olup olmadığını kontrol etmek, kart hamilin limit üstü harcamaları için kart çıkaran kuruluştan izin istemek, kart hamilin yaptığı harcamalar sonucu usulüne uygun olarak harcama belgesi düzenlemek, kredi kartıyla alınan malın ve hizmetin herhangi bir sebeple iadesi halinde malın ve hizmet in bedelini hamile nakit ödeme den usulüne uygun bir şekilde alacak belgesi düzenlemek, kart çıkaran kuruluşa sözleşmede kararlaştırılan oranda komisyon ödemek, kart hamili ile bilgileri saklamak, harcama belgesi düzenlenmeksizin yapılan işlemlerde sistemin güvenliğini sağlamakla yükümlüdür.

Kredi kartı sisteminde kart hamili ile kart çıkaran kuruluş arasında imzalanan kredi kartı üyelik sözleşmesi gereği kart çıkaran kuruluş, kar hamili adına kart

düzenlemek ve kartı teslim etmek, kredi kartı ile nakit ödemeden alışveriş olanağı sağlamak, kart hamilini sözleşme hükümleri ve kartın kullanılması konusunda bilgilendirmek, kartı taşıyanının kartını kullanırken gizli kalması gereken önlemleri almak, gerektiğinde kartın kullanılmasını yasaklamak ve durumu üye işyerine bildirmek, usulüne uygun olarak hazırlanmış kredi kartı hesap özeti göndermek, kart hamili için geliri ile orantılı kredi kartı kullanım limiti tespit etmek, kredi kartı sözleşmesinde yapılan değişiklikleri kart hamiline bildirmek, kart hamilinin talebi üzerine masrafları karşılaması koşulu ile sınırlı sorumluluk miktarı olan yüz elli Yeni Türk Lirası tutarını sigortalatmak, kart hamiline sözleşmede belirlenen limit dâhilin de nakit avans vermek, kart hamilinin kartıyla gerçekleştirdiği işlemlere ait kayıt ve belgeleri talep etmesi halinde ona sağlam ak, sistemin güvenliğini sağlamakla yükümlüdür.

Buna karşılık kart hamili, kart çıkaran kuruluşa giriş ücreti ve yıllık ücret ödemek, kredi kartı ile yapılan harcama tutarlarını sözleşmeye uygun olarak ödemek, kredi kartını özenle saklamak ve kullanmak, kartın iradesi dışında elinden çıkması halinde kart çıkaran kuruluşa derhal bildirimde bulunmak, adres değişikliklerini kart çıkaran kuruluşa bildirmekle yükümlüdür.

Kart çıkaran kuruluş ve üye işyerleri imzaladıkları sözleşmeler sonucu kanundan doğan bu yükümlülüklerini yerine getirirken gerekli dikkat ve özeni göstermek zorundadırlar. Aksi halde özen yükümlülüğüne aykırı davranılması halinde ortaya çıkan zarara katlanmak zorunda kalır.

5464 sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu ile kredi kartı ilişkisinde gerek kart çıkaran kuruluşun, gerek kart hamili ve üye işyerinin hak ve yükümlülükle ri ayrıntılı olarak belirlenmekte ve kredi kartının haksız bir şekilde kullanılması halinde tafraların sorumluluklarının sınırları çizilerek sözleşmenin güçsüz tarafı olan kart hamilini koruyucu hükümler getirilmektedir. Böylece kredi kartı sisteminin hukuki bir zemine oturması sağlanarak uygulamada yaşanan sıkıntılar büyük ölçüde aşılmakta , kart çıkaran kuruluş karşısında güçsüz konumda kalan kart hamilleri sistemin bünyesinde barındırdığı sorunlardan ve kart çıkaran kuruluşlar tarafından hazırlanan haksız sözleşme şartlarından korunmaktadır.

KAYNAKÇA

AÇIKGÜL, Emine/AÇIKGÜL, Hacı Ali , Teori ve Uygulamada Kredi Kartı Sözleşmeleri, Şekçin Yayıncılık, Ankara, 2007.

AKANAT, Halil, “Kefaletin Fer’iliği İlkesi ve Banka Ticari Kredi Sözleşmeleri”, Prof. Dr. Necip Kocayusufpaşaoğlu İçin Armağan, Seçkin Yayıncılık, Ankara, 2004, s.276-vd.

AKİPEK, Şebnem, Türk Hukuku ve Mukayeseli Hukuk Açısından Tüketici Kredisi, Seçkin yayınevi, Ankara, 1999.(Tüketici Kredisi)

AKİPEK, Şebnem, “Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun Çerçevesinde Kredi Kartları”, Ankara Üniversitesi H ukuk Fakültesi Dergisi, 2003, C. 52, S. 1, s.103–119.

AKYOL, Şener, “Banka Sözleşmeleri”, Ord. Prof. Dr. Kemaleddin Birsen’e Armağan, Afa Matbacılık, İstanbul, 2001.

ALTIPARMAK, Yeşim, Kredi Kartıyla Yapılan Ödemelerde Kart Sahibi Tüketicinin Korunması, h ttp://www.turkhukuksitesi.com/art_listing.php s. 1. (Erişim:24.01.2007)

ALPAY, Cem, Gürkan, Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu Değerlendirme Toplantısı, Bankacılar Dergisi, S. 56, 2006.

ARKAN, Sabih, “Kredi Kartıyla İlgili Olarak Verilen Kişisel Güven cenin Hukuki Niteliği (HGK’nın 4.7.2001 Tarihli Kararının Eleştirisi)”, Ünal TEKİNALP’E Armağan Bilgi Toplumunda Hukuk, C. I, Ticaret Hukuku, Beta Basım Yayım, İstanbul, 2003, s. 983–991.

ASLAN. İ.Yılmaz, Tüketici Hukuku, Ekin Kitabevi, İstanbul , 2004.

ATAMER, M. Yeşim, Bankaların Kredi Sözleşmelerinden Kaynaklanan Sorunlar ve Hukuki Çözüm Yolları, İstanbul Ticaret Odası Yayınları, İstanbul, 2001.(I)

ATAMER, M.Yeşim, “Genel İşlem Şartlarının Denetiminde Yeni Açılımlar” Prof. Dr. Necip Kocayusufpaşaoğlu İçi n Armağan, Seçkin Yayıncılık, Ankara, 2004, s. 291–331.(II)

ATAMER, M. Yeşim, “Kredi Kartının Üçüncü Kişi Tarafından Hukuka Aykırı Şekilde Kullanılması Halinde Doğan Zararı Kim Karşılayacaktır?”, Bilgi Toplumunda Hukuk, Ünal Tekinalp’e Armağan, Beta Bas ım Yayım, C. II, İstanbul, 2003, s. 993–1032 (III)

ATEŞ, Derya, Banka Kredi Kartı Sözleşmelerinin Hukuki Niteliği ve Ek Kart, Ankara, 2000.( Yayımlanmamış Yüksek Lisans Tezi).

AYAN, Gürhan, “Banka ve Kredi Kartlarında Yargıya intikal Eden Olaylarda En Çok Karşılaşılan Sorunlar ve Çözüm Önerileri”, BKM . A.Ş. Hukuki Açıdan Banka ve Kredi Kartları Sempozy umu 11–13 Ekim Abant Bolu, 1996, s. 59–69.

AYCI, Emrullah/ BİÇKİ, İ nci/ ARTUNÇ, Mustafa, Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu, Kartal Yayınevi, Ankara, 2 006.

AYDIN, Savaş, Kredi Kartları, Ankara, 1994.

BARAN, Betül, Kartlı Ödeme Sistemleri Yasal B oşluklar ve Çözüm Önerileri, Yayımlanmamış Yüksek Lisans Tezi , Bursa, 1997.

BARLAS, Nami, “Kredi Kartı İlişkisinde Bankaya Karşı Verilen Kişisel Teminatın Niteliğinin Belirlenmesi”, Prof. Dr. Ömer TEOMAN’A 55. Yaş Günü Armağanı, C. II, Beta Basım Yayım, İstanbul, 2002, s. 937– 989.

BAYDEMİR, Mehmet, Her Yönüyle Kredi Kartları, MS . Destek SMMMM. Yayınları, İstanbul, 2004.

BAYKAL, Murat, “Banka Kredi Sözleşmesi”, Ba nka ve Ticaret Hukuku Dergisi, C. XXI, Haziran 2002, S. 2, s. 49–90.

BUHUR, Oğuzhan, Tüketici Kredisi Açısından Kredi Kartı Uygulaması, Seçkin Yayıncılık, Ankara , 2004, s. 27.

ÇEKER, Mustafa, “Kredi Kartı Uygulaması ve Özel Hukuk Açısından Kredi Kartının Hukuka Aykırı Kullanımı”, Banka ve Ticaret Hukuku Araştırma Enstitüsü Yayınları, Ankara , 1997.

ÇEKER, Mustafa, “Özel Hukuk Açısından Kredi Kartı Uygulaması”, Banka ve Ticaret Hukuku Dergisi, C. XVI, S. 3, Haziran 1992, s. 107–131. (Kredi Kartı Uygulaması)

ÇEKER, Mustafa,Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun Kapsamında Kredi

Kartı Borcunun Ödenmemesi ve hukuki sonuçları

http://www.turkhukuksitesi.com/makale_163.htm, s. 2.

(Erişim:27.03.2007) (TKHK)

ÇIRPAN, Belgin, Kredi Kartları, Ceren Basım, Bursa, 2000.

DEMİR, Mehmet, “4822 Sayılı Kanun ile Tüketici Sözleşmeleri Alanında Getirilen Yenilikler”, Banka ve Ticaret Hukuku Dergisi, C. XXII, S. 1, Haziran 2003, s. 203–236.

DERYAL, Yahya, “4077 Sayılı Kanuna Göre Tüketici Kredisi Sözleşmeleri”,