Türkiye’de Hizmet Sunan Başlıca Ödeme Sistemleri

Kredi kartları zaman içinde gerek şekil gerekse işlev bakımından gelişme göstermiştir. 1900’lü yılların başlarındaki metal plaketlerin yerini, günümüzde çipli kartlar almıştır. O dönemlerde yalnızca seçkin banka müşterilerinin sahip olabildiği kartlar günümüzde her kesimin yaygın kullanımına sunulmaktadır.

Kartlı ödeme sistemini, diğer iş kollarından ayıran en önemli özellik rekabet şansı olan bir ödeme sistemini kurabilmedeki yüksek sabit maliyetlerdir. Rekabet şansı olan bir ölçekte kartlı ödeme sistemini kurabilmek için iletişim ve bilgisayar teknolojilerine büyük yatırımlar yapılması gerekmektedir. Bu nedenle Türkiye’de faaliyet gösteren kartlı ödeme ağları, yabancı ülkelerdeki yatırımcıların ortaklıklarıdır.

Türkiye’de bankacılık sektöründe hizmete sunulan kredi kartları tüm dünyada geçerliliği olan ve yaygın kullanımı olan kartlardır. Bankaların bu hizmeti Türkiye’de 1960’lı yıllarda başlamış olmasına rağmen, yaygın kullanımı 1990’lı yılların başlarına rastlamaktadır. Türkiye’de 2008 yılı ekim ayı itibariyle her 1.000 kişiye yaklaşık 600 adet kredi kartı düşmektedir.

Kredi kartı sayısı 1999’da 10.045.643 iken, 2010 yılı şubat ayı itibarıyla 44.505.775’e ulaşmıştır. Fakat kartlı ödeme sisteminde kart sayısından daha çok kartların işlem hacmi önem taşımaktadır. Kredi kart ile yapılan işlem hacmi 1999’da 5,213 milyon TL iken 2010 Şubat’ta yılında yerli kartların yurtiçi ve yurtdışı kullanım tutarı 143.253.231 TL’ye ulaşmıştır.

Türkiye’de ve tüm dünyada kabul gören ve yaygın ağ yapısına sahip beş büyük ve önemli kartlı ödeme sistemi faaliyetini sürdürmektedir. Bunlar; Visa, Dinners Club, American Express, JCB ve Master Card’dır [2, 4, 15].

2.6.1 MasterCard

MasterCard tüm dünyada geçerliliği olan çok yaygın bir ödeme sistemi kuruluşudur. Aralarında MasterCard kredi kartları, Maestro banka kartları ve Cirrus ATM nakit erişim kartlarının bulunduğu ödeme sistemleri, MasterCard çatısı altında bulunmaktadır. Dünyada 1,7 milyar kart; MasterCard, Cirrus ve Maestro logosu taşımaktadır. 210 ülkede 25.000’den fazla banka ve finans kuruluşu ile tüketici ve iş yerlerine ödeme çözümleri sunan MasterCard, kart hamillerine 22 milyonu aşkın iş yerinde işlem yapabilme imkânı ve 935 bin ATM'den 365 gün 24 saat nakit ulaşım imkânı sağlamaktadır. Maestro banka kartıyla ise 93 ülkede 7,3 milyondan fazla iş yerinde işlem gerçekleştirebilmektedir. Halen dünyada 1 milyar 64 milyon, Türkiye'de ise 39 milyon MasterCard ve Maestro sahibi bulunmaktadır. Türkiye’de MasterCard logolu kredi kartları ile günde 2,7 milyon, saatte 112 bin, dakikada 1.875

adet işlem gerçekleştirilmektedir. MasterCard ile şirketlere, yurtdışı harcamalarında KDV iadesi hizmeti de sunulmaktadır.

MasterCard'ın ödeme sistemlerindeki rolü; ödeme kartlarını kullananlar, bu kartları kabul eden iş yerleri ve bu bağlantıyı kuran üye finans kuruluşları arasındaki işlemleri kolaylaştırmak, bu işlemleri yüzde yüz başarıyla sonuçlandıracak altyapıyı sağlamaktır. MasterCard, işlemlerin küresel ölçekte kabul görmesi için bir takım standartlar ve yöntemler oluşturmakta, üyelerinin kendi içlerindeki elektronik bilgi ve fon akışına yardımcı olacak küresel iletişim ağı sunmaktadır. Üye iş yerlerinin iş süreçlerini ve satışlarını geliştirmelerinin sağlarken, aynı zamanda marka bilinirliğini arttıracak pazarlama programları hazırlayıp üyelerine destek olmaya da önem vermektedir.

Son teknolojileri ve tüketici ihtiyaçlarını sürekli olarak takip eden MasterCard, kartlı ödeme sistemlerinde güvenliği her zaman ön planda tutmuş, aynı zamanda da birçok yeniliğin öncüsü olmuştur. MasterCard İstanbul Ofisi; Türkiye, İsrail, Kıbrıs ve Yunanistan'ın yanı sıra Azerbaycan, Kazakistan, Kırgızistan, Tacikistan, Türkmenistan ve Özbekistan'ın oluşturduğu Güneydoğu Avrupa Bölgesi'nden sorumludur [2, 4].

2.6.2 VISA

Tüm dünyada 21 bin üye finansal kuruluşu tarafından tüketiciye ulaştırılan, iki milyara yakın Visa markalı kartın karşılıklı işlerliğini sağlamak üzere teknoloji geliştiren ve altyapı hizmeti veren ve yeni ödeme ürünleri geliştiren bir kuruluştur. Visa; özel sektörün rekabet gücü ve yenilikleri ile ölçek ekonomisini birleştirmekte, paylaşılan teknoloji ve altyapı ile gerçekleştirilen uygulamaların işlemesini sağlamakta, sistem için denetleme görevi üstlenmekte ve verimli ağ yapısı ile yurtiçi ve yurtdışı ticarete olanak sağlamaktadır. Visa Europe organizasyonu bünyesinde yer alan Visa Türkiye ise kart sayıları açısından Avrupa'nın üçüncü büyük pazarı konumundadır. Türkiye pazarındaki kart sayısı Visa Europe kapsamındaki kartların toplamının yüzde 10’una tekabül etmektedir. Visa'nın Türkiye'de gerçekleşen kişisel tüketici harcamalarındaki payı yüzde 9,3 iken Visa aracılığıyla gerçekleşen yıllık işlem hacmi 32 milyar Euro'nun üzerindedir. Master Card gibi Visa da Türkiye'de ödeme sistemlerinin gelişimi ve desteklenmesinde önemli rol üstlenmiştir. Visa üyesi bankaların EMV uyumlu çipli kartlara geçişini sağlamak amacıyla geçtiğimiz

yıllarda azami destek sağlaması, bu durum için önemli bir emsaldir. Türkiye'de internet üzerinden ödeme işlemlerinin güvenli olarak yapılabilmesi amacıyla ortak bir platform oluşturulabilmesi için de öncülük etmektedir. Türkiye'de 25 üye bankası ile faaliyet gösteren Visa, Türkiye'de 2004 Eylül sonu itibariyle 26,8 milyon adet Visa markalı kart ve 800.000'in üzerinde kabul noktasına ulaşmıştır [2, 4].

2.6.3 Diners Club

1950 yılında Amerika'da Frank McNamara tarafından kurulmuş olan Diners Club, dünya genelinde 8,6 milyon kart müşterisine sahiptir. Diners Club kredi kartları, yine dünya genelinde 8,4 milyon iş yerinde kabul görmektedir. Yıllık ortalama cirosu yaklaşık 30 milyar Amerikan Doları olan Diners Club, 130 ülkede faaliyet göstermektedir. Diners Club, Türkiye'de 1968 yılından beri faaliyet göstermektedir [2, 4].

2.6.4 AMEX

American Express, 1850'li yılların başında nakit ve önemli finansal evrakları "Express" olarak taşıma amacıyla kurulmuştur ve adını da bu amacından almıştır. Uzun yıllar boyunca finansal hizmetler alanında birçok yeniliğe imza atan şirket aynı zamanda seyahat hizmetleri sektöründe de önemli gelişmelere öncü olmuştur. American Express kart pazarına 1958 yılında ilk ödeme kartı olan “American Express Kart” ile girmiştir. 1960'larda üst gelir grubu müşterileri hedefleme kararı alan şirket, 1965'te “American Express Gold Kart”ı, 1980'lerin ortasında ise en üst gelirli müşterilere yönelik ilk “Platinum Kart”ı piyasaya sunmuştur. 1990'larda kredi kartlarını ürün portföyüne katan American Express, 1999 yılında dünyanın ilk şeffaf tasarımlı kredi kartı “Blue from American Express” kartının lansmanını gerçekleştirmiştir. 2000'li yılların başında ise üstün ve benzersiz hizmetler sunan dünyanın en prestijli kartı olan "Black Card" adı ile ünlenmiş "Centurion Kart"ı çıkarmıştır. American Express bugün 75 ülkede 78 ortağı ile faaliyet gösteren uluslararası bir finans kuruluşudur. Kart pazarında özellikle seyahat ve eğlence alanında müşterilerine farklılaştırılmış hizmetler sunmaktadır. Ülkemizde Garanti Bankası’nın anlaşmalı olduğu ve kartlarını çıkardığı AMEX, ülkemizde de prestiji en yüksek kartlardan biridir [2, 4].

2.6.5 Japan Credit Bureau (JCB)

Kurum, 1961 yılında Japonya'da yerel işlemler amacı ile Sanwa Bank tarafından Japan Credit Bureau olarak kurulmuş ve 1968 yılından itibaren büyük Japon bankaları ile ortaklık anlaşmaları yapılmıştır. Bu ortaklığın kuruluşunun başlıca sebebi, Japonya’daki bankaların kredi kartı operasyonlarını kendi kendilerine yapmalarının yasaklanmasıdır. JCB’nin ana hissedarları Sanwa, Sakura, Asahi, Daiwa ve Hokkaido Tahushoku bankalarıdır. JCB, 1985 yılından bu yana uluslararası bir ödeme sistemi olarak faaliyetlerine devam etmektedir ve bugün itibariyle dünya genelinde toplam 51 milyon kart müşterisi bulunmakta ve 11 milyondan fazla iş yerinde kabul edilmektedir. Yıllık ortalama cirosu 52 milyar dolar olan JCB, 190 ülkede faaliyet göstermektedir. Türkiye’de bazı iş yerlerinde de JCB kredi kartları kabul edilmektedir [2, 4].