Grameen Bank’ın İşleyiş Esasları, Bangladeş Uygulaması

Dünyada en yaygın olarak uygulanan Grameen Bank’ın işleyiş esasları aşağıda detaylı olarak verilmektedir.

i)“Onaltı Karar”

100 Grameen merkez şefinin katılımı ile gerçekleşen 1984 yılındaki atölyede üyelerin uymaları istenen “Onaltı karar” benimsenmiştir (Yunus, 1999, s.135-137). Bu on altı karar Muhammed Yunus’a göre, müşterilerin yaşamlarına anlam ve amaç kazandıracaktır. Müşterilerin yaşamlarına anlam kazandıracak olan bu kararların uygulanması halinde Grameen Bank müşterilerine daha yakınlaşmış olacaktır.

ii) Geri Ödeme Mekanizması

Muhammed Yunus Grameen’in işlemesinin en basit yolunun güvene dayalı bir ilişkinin varlığından geçtiğini düşünerek hareket etmiştir (Yunus, 1999, s.131). Bu düşünce ile Grameen Bank’ın ilk günlerinden başlayan ve daha sonraki sürecin de herhangi bir aşamasında polise yer verilmemiştir. Grameen Bank ile müşterileri arasındaki ilişkilerde hiçbir hukuksal bağ ve belge bulunmamaktadır. İlişkilerin temeli güvene dayandırılmıştır. Grameen Bank güven temelindeki bu ilişkide müşterileri ile olan kişisel bağlarının iyi olma düzeyine göre, kendisini başarılı veya başarısız olarak nitelendirmiştir.

Kredi kelimesinin anlamının güven olmasına rağmen ticari bankacılık kesiminde bu sözcük zaman içinde anlamını yitirmiştir. Ticari bankacılık kesimi ve müşterileri arasındaki ilişki tamamen güvensizlik üzerine inşa edilmiş bir haldedir. Tüm bunları göz önünde bulunduran Yunus, geri ödemede basit bir mekanizmanın olması gerektiğine karar vermiştir. İlk zamanlar Cobra köyündeki küçük bir esnafla bu işi yürütmeyi amaçlar. Ancak günlük olarak yapılan ödemelerin yoğunluğunun fazla olması ve takibinin sonu

gelmez tartışmalara yol açtığı görülmüştür. Yunus bu durumda daha az yoğunluğa sebep olacak haftalık ödeme şekline geçilmesini sağlamıştır (Yunus, 1999, s.132-135). Hâlâ bugün de devam eden haftalık geri ödeme mekanizması çok küçük miktarlarda fire ile yoluna devam etmektedir.

iii)Akran İzlemesi

Müşterileri ile güvene dayalı bir ilişki kurmuş olan Grameen Bank müşterilerine ortak bir sorumluluk yüklemektedir (Yunus, 1999, s.136). Akran izlemesi ile müşterek sorumluluk ile bireysel olarak ortaya çıkabilecek olan aksaklıkları grup içinde çözülmesi amaçlanmıştır. Yakından izleme sayesinde bir borç ödenmeyecek noktaya geldiği zaman tespit edilerek müşterinin durumunun ekonomik yönden daha fazla kötüleşmesi beklenmeden müdahale edilmektedir. Grameen projesi sadece müşterilerin psikolojik açıdan desteklenmesinin yanı sıra bankanın vermiş olduğu kredilerin geri dönüşüne yardımcı olması için tasarlanmıştır.

iv)Düzenli Geri Ödeme

Dr. Yunus, geri ödemenin basit bir mekanizma ile yapılmasını amaçlamıştır. Sonuçta birkaç başarısız sayılabilecek denemeden sonra haftalık ödemelerin daha uygun olacağı kararına varmıştır (Yunus, 1999, s. 131-135). Şayet geri ödeme süresi haftalık değil de kredinin alınmasından altı yedi ay sonra yapılmış olsa idi geri ödeme oranları düşebilirdi. Çünkü insanlar için cepte biriken para miktarı artacağı için geri ödeme açısından artık psikolojik bir engel doğacaktır. Bu psikolojik engelin önüne geçilmek istendiği için ödemeler kredi alımını takip eden birkaç hafta içinde ve haftalık olarak başlatılmaktadır (Morduch, 1999, s.1584). Ancak şu da unutulmamalıdır ki haftalık ödeme şekli özellikle mevsimlik işlerde çalışan kimseler ile Mikro Kredi Projesi arasında uyumsuzluğa yol açacaktır. Mevsimlik işlerde çalışan kredi kullanıcılarının geliri hava şartları tahmin ve kontrol edilemeyen faktörlere bağlı olabileceği için bu durum tüm grubu bir bütün olarak etkileyecektir (Khwari, 2004, s. 23).

v)Akran Seçimi

Benzer özelliklere sahip olan ve düşük gelirli kişilerden yerel bilgi ağlarından faydalanılarak gruplar oluşturulur (Khwari, 2004, s.20). Grupta ilk üye banka tarafından belirlenir. Daha sonra bu üye kendisine benzer ancak kan bağı ve akrabalık olmayan dört kişi daha seçer (Korkmaz ve diğerleri, 2004, s.56). Beşer kişiden oluşan gruplarda önce iki kişiye kredi verilir. Bu iki üye ödemelerini altı hafta boyunca düzenli olarak yaparlarsa iki

üyeye daha kredi verilir. Bu iki üye de ödemeleri aksatmadığı takdirde son olarak grup başkanı kredi alabilecektir. Ayrıca bir üyenin ödemesini aksatması durumunda grubun tüm üyeleri kredi alamaz (Yunus, 1999, s.128). Grup olarak kredi verilmesi; gruba yönelik teşvikler, geri ödeme oranlarının yükselmesi, faiz oranlarının düşmesi ve sosyal refahın artması gibi yararlar sağlamaktadır. Grup üyelerinin bireysel olarak elde edemeyecekleri ya da yapamayacakları anlaşmayı Mikro Kredi Projesi kapsamında grupla elde etmiş olurlar (Morduch, 1999, s.1580).

vi) En Yoksul Olan Kadına Öncelik

Dr. Muhammed Yunus’a göre Mikro Finans Kuruluşları’na ilişkin yasal yapının temel elemanları arasında yer alması gereken önemli bir husus da; “fakir kadınlara öncelik” verileceğinin açıkça belirtilmesidir (Yunus, 2006, s.38). Grameen Bank’den kredi alacak müşterilerin diğer banka müşterilerinin aksine teminat göstermeleri değil de ne derece yoksul olduklarını ispat etmeleri gerekmektedir. Mikro Kredi deneyimleri kadınların erkeklere göre daha uygun müşteriler olduğunu ortaya koymuştur. Kadınların tüketimden daha çok gelir getirici faaliyetlere yöneldiği ve haftalık ödemeleri düzenli şekilde yaptıkları görülmüştür. Kadınlar elde ettikleri gelirleri ailesi için harcarken gelişme ve değişime erkeklere göre çok daha yatkın olduklarını da kanıtlamışlardır (Morshed, 2006, s.12). Açlık ve yoksulluk kadınları erkeklere göre daha çok ilgilendirmekte, kadınlar yoksulluğu erkeklere göre daha yoğun bir şekilde hissetmektedir. Bangladeş’te yoksul olmanın herkes için zor iken bu durum kadınlar için en çekilmezidir. Kadın eline bir fırsat geçtiği zaman yoksulluktan kurtulmak için tüm gücüyle savaşmaktadır. Bir baba kendine ek gelir sağladığında öncelikle kendine ilgi gösterirken bir anne tüm ilgisini ailesine yöneltilecektir (Yunus, 2006, s.104).

vii) Kredi Ödemelerinin Artan Oranlı Olması

Yüksek geri ödeme oranları ile yakın izlemenin maliyetini güvence altına alan mekanizma olarak artan oranlı ödeme mekanizmasıdır. İlk olarak küçük ödemeler şeklinde başlayan mikro kredi, müşterinin geri ödeme oranı tatmin edici derecede yüksek ise miktar olarak artmaktadır. Etkileşimin sürekliliği ortaya çıkabilecek sorunlarla ilgili bilgi edinmeyi sağlarken aynı zamanda geri ödemenin yapılmaması halinde kredinin kesilmesi riskini de beraberinde getirir. Ayrıca artan oranlı ödeme ilkesi nüfusun ve hareketliliğin fazla olduğu kentlere nazaran kırsal alanlarda daha etkindir (Morduch, 1999, s.1580-1582). Tüm kredi borcunu başarılı bir şekilde ödeyen müşteriler daha yüksek krediler elde etmektedir. Beş on senelik bir zaman dilimi içersinde bu kimseler

yoksulluktan kurtulmaktadır. Bu şekilde kredi müşteriler sadece yoksulluktan kurtulmuş olmakla kalmayıp aynı zamanda program içerisinde tutulmuş da olmaktadır (Morshed, 2006, s.14).

viii) Mikro Kredi Kurumlarının Sürdürülebilirliği ve Finansmanı

MFK’nın en temel ve en güvenilir fonlama kaynağı kredi kullanıcılarından gelen tasarruflardır. Diğer kaynaklara nazaran en güvenilir olanıdır çünkü doğrudan muhatap alınan kişiler müşterilerdir. Bu şekilde zorunlu ya da gönüllülük esasına dayanan tasarrufların mobilize edilmesi ile birçok risk de asgariye indirilmektedir. Kuruluşların %33,52’lik gibi büyük bir kısmını tasarruflar oluşturmaktadır, bu da kaynak temini açısından son derece önemlidir. Tasarruflar dışında erişilebilecek fon kaynağı olarak ticari fonlar karşımıza çıkmaktadır. Ticari fonların kullanımı için temel kriterler ise yüksek verimliliğe sahip olmaları ve yüksek standartlar tutturulmasıdır. Yüksek verimlilik yakalanması ile etkinliğin de sağlanması halinde elde edilen ticari kültürle ticari bankaların ihtiyaçlarına cevap verilmiş olunacaktır. Bunların dışında kurumlar üye olmayanların da tasarruflarını mevduat olarak alabilirler, ancak bu durumda kurumun varlığını sürdürdüğü ülkenin yasalarına uygun olması gerekir. Projelerin başlangıç aşamasında Birleşmiş Milletler Kalkınma Teşkilatı gibi birçok kurumun da destek olması halinde diğer bir fon kaynağı ortaya çıkmaktadır. MFK başka bir gelir kaynağını da gelirlerini işletmelerin elde edebilmesi yoluyla da sağlayabilmektedir. Tüm bu fon teminlerinin yanı sıra kurumların Grameen modelini başarı ile tesis etmesi gerekmektedir. Bunun tersi bir durumda sağlıksız bir sistemin varlığı mali kaynakların elde edilmiş olmasına rağmen başarısızlık doğuracaktır (Van, 2003, s.149-174).