Zaman Etki Analizi “Time Impact Analyis”

Esta dissertação também possui como objetivo específico checar se o PROGRAMA AGROAMIGO vem alcançando as expectativas definidas para o programa pelo Banco do Nordeste, as quais estão listadas a seguir, analisadas individualmente.

i. Atender com crédito gradativo e sequencial;

Esse objetivo visa estimular o cliente a pagar seus compromissos em dia, pois o crédito pode ser renovado e ser feito em um maior valor de acordo com a adimplência do cliente. Essa metodologia faz com que o cliente permaneça mais tempo conectado ao programa, conforme se pode ver no caso de um cliente que comentou: “[…] e na hora que eu terminar de pagar esse empréstimo, eu vou fazer outro, se Deus quiser, […] quatro (empréstimos) que eu tirei, mas já paguei três agora tô pagando outro. Se Deus quiser, em dois mil e treze, eu termino e quero tirar outra vez”. Considerando que todos os clientes entrevistados fizeram pelo menos duas renovações e o último valor que contrataram foi superior, pelo menos,

116 a um dos empréstimos feitos anteriormente, pode-se afirmar que o PROGRAMA AGROAMIGO está atendendo bem a esse objetivo do Banco do Nordeste.

ii. Concessão de crédito orientado e acompanhado;

Dos clientes entrevistados, 85% afirmaram que recebem orientação regular e vários clientes elogiam o comportamento dos operadores do PROGRAMA AGROAMIGO, como se pode ver no seguinte comentário:

(O assistente esclarece) tudo direitinho, quando agente vai lá receber o chegue , eles diz as regras tudinho, você não pode tirar pra outra coisa, não pode desvia o dinheiro para comprar coisas que não seja para os gados. Como eles estavam falando lá, que um rapaz tirou dinheiro para comprar uma moto. (CLIENTE No. 4, 2012).

Somente dois clientes afirmaram que não receberam orientação alguma e outros cinco não responderam a essa pergunta. Enfatiza-se, no entanto, que o pesquisador verificou que para se beneficiar com o crédito, os clientes devem necessariamente ir a uma reunião onde se explica como se tem acesso ao crédito, a importância de pagar em dia e que o dinheiro do empréstimo deve ser todo aplicado no seu negócio. Eles também recebem um kit, com calendário para lembrar as datas de pagamento, e os operadores de crédito passam periodicamente para verificar como vai o negócio. Uma cliente comenta o seguinte sobre o assunto: “como já falei nas reuniões, Otávio sempre vem aqui frequentemente e vendo o meu crescimento, graças a Deus”, embora afirme que, fora Otávio, não tem mais contato com ninguém do Banco. Ressalta-se que cada operador possui sua própria carteira de clientes, facilitando o trabalho, acompanhamento e a criação de vínculos.

iii. Adotar metodologia de microcrédito rural;

A metodologia de microcrédito rural necessariamente é usada. Verificou-se, in

loco, que todos os procedimentos que devem ser tomados são executados

117

iv. Agilizar processo de concessão de crédito;

Somente dois clientes mencionaram que demorou mais do que eles gostariam, embora ainda relatem estarem satisfeitos com o programa. Em ambos os casos, os clientes não justificaram exatamente o porquê da demora, mas percebeu-se, durante a entrevista, que eles possuíam a expectativa de que o crédito seria liberado em poucos dias. Um cliente informou que demorou mais do que ele gostaria nas duas primeiras vezes, mas que a terceira renovação foi mais rápida. Essa expectativa pode ser percebida no seguinte discurso:

Olha, depois que agente assina, a gente já fica com aquela necessidade, aí a gente já fica ‘Poxa não vai sair mais não? Já demorou demais...’. Aí eu fico assim né? (CLIENTE No. 19, 2012).

v. Expandir, quantitativamente e qualitativamente, o atendimento com redução de custos para o cliente;

Esse objetivo do Banco do Nordeste para o PROGRAMA AGROAMIGO trata do fato de não ser necessário que o cliente vá até a agência bancária para contratar o empréstimo. Conforme observado, os potenciais clientes do microcrédito rural não costumavam se deslocar até uma agência, que, na maioria dos casos, ficam longe de sua localidade para adquirir um produto que nem sequer sabiam que existia. Desta forma, o atendimento ativo, na localidade do cliente e se utilizando de parcerias locais, permite uma expansão quantitativa e qualitativa desse atendimento, reduzindo custos de transporte e até o incômodo do traslado. Nas palavras de um dos assessores de crédito, “não é necessário que o cliente vá até a agência, até porque a metodologia não permite, a gente tem que ir à zona rural e fazer as propostas deles lá mesmo”.

118 Em todos os casos, nenhum cliente teve de ir até a agência para entrar no PROGRAMA AGROAMIGO. O Banco do Nordeste conta com o apoio de associações locais, líderes comunitários, pessoas de influência na localidade e ou amigos ou familiares já clientes que os levam para as reuniões para conseguir mobilizar o público alvo do PROGRAMA AGROAMIGO. Essas pessoas, na maioria dos casos, servem de intermediários para o início do trabalho do assessor do PROGRAMA AGROAMIGO, que tem a oportunidade de vender o produto e convencer essas pessoas de que o PROGRAMA AGROAMIGO é uma boa opção para seu negócio crescer.

vii. Atender integralmente, identificando necessidades de outros serviços;

A grande maioria dos clientes atendidos não possuía qualquer contato com uma instituição financeira, nem uma conta bancária. Com a adesão ao programa, essas pessoas puderam entrar em contato com esse universo financeiro, até então desconhecido. Entretanto, admite-se que os serviços contratados pelos clientes foram somente aqueles estritamente necessários ao funcionamento do PROGRAMA AGROAMIGO, que é o empréstimo em si e a conta bancária. Na região pesquisada, não se tem registros de que os clientes tenham adquirido outros serviços além desse, o que indica que esse objetivo não está sendo cumprido adequadamente.

viii. _{Promover inclusão financeira do agricultor e acesso ao Banco;}

Conforme já foi relatado, os clientes para aderir ao programa devem, necessariamente, criar uma conta bancária, tendo acesso ao Banco do Nordeste, fazendo com que esse objetivo seja alcançado.

119 Essa sensibilização é feita nas reuniões do PROGRAMA AGROAMIGO ou por meio de parceiros (líderes comunitários, igrejas, cooperativas), onde os clientes recebem as informações necessárias para ingressar no programa.

Vale ressaltar que a sensibilização é realizada, principalmente, no sentido de garantir que o cliente use o dinheiro do empréstimo no seu negócio (e não para necessidades pessoais) e que pague suas contas em dia. Uma cliente afirmou inclusive, que se lembra bem do assessor falando que ela fizesse um cofrinho para juntar o pagamento das parcelas. Todos os clientes recebem uma cartilha com informações de como investir, economizar, do que não fazer e da importância de pagar em dia seus compromissos, ante a possibilidade de renovar o crédito com um limite maior. Eles também recebem um calendário com as datas principais de pagamento. O trabalho é realmente de educação financeira, pois a maioria desses clientes sempre foi de baixa renda e não tinham o costume de lidar com dinheiro em quantias vultosas, ou seja, eles deveriam ser bem orientados e de uma maneira simples de entender, visto a limitação da sua baixa escolaridade. Inclusive, observou-se que, quando os clientes eram questionados durante a entrevista sobre o que tinham adquirido para si com o lucro do investimento, eles não entendiam a pergunta imediatamente. Isso porque, achavam que estavam sendo questionados acerca da correta aplicação do crédito, ao que respondiam veementemente de forma afirmativa, enfatizando que haviam pago em dia. Só depois, com uma explicação do entrevistador, eles falavam o que tinham adquirido. Disso, observou-se que a educação financeira ministrada surtiu efeito, como se pode ver em comentários como os dados a seguir:

O que eu peguei, eu investi, mas tem muita gente que desvia e, pelo que eu conheço, se arrepende muito. (CLIENTE No. 40, 2012).

120

Não deixo atrasar de jeito nenhum, chega o dia eu deixo de comprar, aquele negócio, e pagar minha dívida, né, porque é tão bom a gente tirar, né? (CLIENTE No. 42, 2012).

x. Conscientizar clientes sobre o meio-ambiente.

No mesmo momento em que é realizado o trabalho de conscientização financeira desses clientes, também o é o de conscientização ambiental. Segundo um dos assessores, “para essas informações, os assessores andam com uma cartilha sobre o meio ambiente, então, nas palestras, eles dão as orientações e, no final, ele entrega cartilhas”. De acordo ainda com outro assessor, nas palestras informativas se aborda sobre o meio ambiente e pertinente à educação financeira, com o intuito de que não venham a fazer queimadas, por exemplo. Entretanto, observa-se que não é realizado um acompanhamento a esse respeito, limitando-se o trabalho a cobrir o aspecto financeiro.

Analisando as expectativas definidas pelo Banco do Nordeste ao Programa de Crédito em destaque PROGRAMA AGROAMIGO, observa-se que existe um elevado grau de alcance dessas expectativas a partir das opiniões externadass pelos atores que o operam na praça de Caruaru-PE, bem como baseadas naquelas advindas dos próprios clientes.