Para comparar o conceito de Qualidade de Vida entre a visão dos clientes e a dos operadores, por conta do sexto e último objetivo estabelecido nesta dissertação, criou-se uma classificação que tem fundamento no conceito de “Avaliação de Impacto” de Roche (2002). Nessa abordagem, diversas variáveis podem ter sido modificadas devido ao PROGRAMA AGROAMIGO, num processo de causa e efeito, capaz de provocar mudanças na vida das pessoas submetidas ou envolvidas com essa experiência de crédito desenvolvida pelo Banco do Nordeste.
121 Assim, foram excluídas aquelas varáveis cujo programa não poderia afetar, como Infraestrutura Local, por exemplo. Uma vez definidas as categorias para análise, levantou-se, como se pode ver na Tabela 8 e Tabela 9, a percepção dos operadores e dos participantes do PROGRAMA AGROAMIGO em termos de interpretação do que seja qualidade de vida expressada no discurso desse grupo da pesquisa.
É importante ressaltar que as informações que estão nos quadros dizem respeito, unicamente, ao conceito dado pelos entrevistados quando questionados sobre o que era qualidade de vida para eles, ou seja, investiga a percepção deles, independente do que eles tenham conquistado com o AGROAMIGO.
Tabela 8 – Constituintes do conceito de Qualidade de Vida para os Operadores do PROGRAMA AGROAMIGO
A li m e n ta ç ã o Es c o la H a b it a ç ã o In te g ri d a d e , n o m e l im p o n a p ra ç a R e li g io si d a d e S a ú d e Tr a b a lh o Tr a n q u il id a d e Tr a n sp o rt e La z e r TOTAL 6 1 4 1 0 0 5 2 2 2 23 23 26% 4% 17% 4% 0% 0% 22% 9% 9% 9% 100% T O T A L
Categorias que compõe o conceito de Qualidade de Vida
Operador
Fonte: Dados da Pesquisa (2012)
Ressalta-se que, como os operadores atendem os clientes como um todo, sem segregação por grupo, bem como compõem um número reduzido, a Tabela 8 não foi dividida por Agropecuários e Não Agropecuários.
Tabela 9 – Constituintes do conceito de Qualidade de Vida para os Clientes do PROGRAMA AGROAMIGO
A li m e n ta ç ã o Es c o la H a b it a ç ã o In te g ri d a d e , n o m e l im p o n a p ra ç a R e li g io si d a d e S a ú d e Tr a b a lh o Tr a n q u il id a d e Tr a n sp o rt e La z e r 1 0 8 3 1 14 15 6 1 0 49 2% 0% 16% 6% 2% 29% 31% 12% 2% 0% 100% 1 0 2 1 0 5 3 8 1 0 21 5% 0% 10% 5% 0% 24% 14% 38% 5% 0% 100% 2 0 10 4 1 19 18 14 2 0 70 3% 0% 14% 6% 1% 27% 26% 20% 3% 0% 100% 21 TOTAL 70 T O T A L Clientes Agropecuário 49 Não Agropecuário
Categorias que compõe o conceito de Qualidade de Vida
122 Com base nas Tabelas 8 e 9, elaborou-se o Gráfico 12, que compara a frequência dos comentários de cada grupo acerca do conceito de qualidade de vida para cada um.
O Gráfico 12 encontra-se com as categorias ordenadas do mais relevante para o menos relevante, tendo como principal chave de observação o conceito de qualidade de vida para os clientes entrevistados. Como se pode notar nesse gráfico, o conceito de qualidade de vida diverge bastante em alguns fatores na visão de cada grupo ali pesquisado.
Gráfico 12 – Comparativo entre os fatores mais importantes do conceito de qualidade de vida entre clientes e operadores do PROGRAMA AGROAMIGO
27% 26% 20% 14% 6% 3% 3% 1% 0% 0% 0% 22% 9% 17% 4% 26% 9% 0% 4% 9% Saúde Trabalho Tranquilidade Habitação Integridade, nome limpo na praça Alimentação Transporte Religiosidade Escola Lazer Clientes Operadores Fonte: Dados da pesquisa (2012)
No discurso de muitos dos clientes, foi possível perceber o peso que a categoria Saúde tem para eles, estando contido em 27% dos comentários realizados a respeito desse assunto. Diversos clientes mencionam a saúde em primeiro lugar, como um cliente que afirmou: “[...] viver bem é ter primeiramente saúde, paz. É ter amigos e vizinhos bons, e os meus vizinhos
123 são todos bons graças a Deus”. Enquanto isso, nenhum dos seis operadores entrevistados sequer mencionou a saúde dentro do conceito de qualidade de vida. Isso ocorre porque a saúde não é diretamente afetada pelo PROGRAMA AGROAMIGO, por isso não mencionada pelos Operadores, mas os clientes sentem falta porque na região existe apenas um posto de saúde, onde é difícil achar médico. O que se extraiu é que a renda obtida com a atividade financiada pelo PROGRAMA AGROAMIGO, em maior ou menor grau, contribui para que, em havendo necessidade de procurar médico fora da localidade onde vivem, seja permitido o deslocamento até centros de medicina que possam suprir carências no quesito saúde. Ressalta- se que saúde também está vinculada com habitação, água potável, alimentação, educação etc, mas, neste caso, trata-se da percepção dos entrevistados da saúde para a qualidade de vida.
Já no que diz respeito a trabalho, ambos os grupos deram importância similar, sendo mencionado em 26% dos comentários dos clientes e em 22% dos operadores. É um dos fatores mais influenciados pelo PROGRAMA AGROAMIGO e muitos clientes se mostram satisfeitos, como se pode ver nos seguintes comentários sobre o que é qualidade de vida.
Ter seu próprio negócio, né? Investir direitinho o dinheiro que você pegou, né, comprar alguma coisa, né, ou gado ou que nem eu fiz, né, que comprei a máquina, né? Então pra mim foi um bom negócio. (CLIENTE No. 1, 2012).
Olhe, só eu amanhecer o dia viva já é ótimo, eu puder ficar andano, trabalhando, arrumando um dinheirinho tá ótimo, isso... Trabalhar pra mim, tá ótimo. (CLIENTE No. 13, 2012).
A qualidade de vida para os produtores rurais melhorou significativamente, pois eles antes tinham uma renda um pouco baixa e, depois dos projetos que agente faz, principalmente os clientes que já fizeram a segunda ou terceira vez, então eles melhoram bastante a sua qualidade de vida e eles já estão almejando para outras atividades. (ASSESSOR OTÁVIO FILHO, 2012).
Estar produzindo é essencial para essas pessoas, que sentem maior segurança na sua vida, uma das importantes necessidades apontadas pela teoria de MASLOW (apud CHIAVENATO, 2009), pois os trabalhos lhes conduzem a um nível de maior conforto, perspectiva de crescimento do seu negócio e tranqüilidade. Aliás, esse último fator se
124 configurou como o terceiro mais relevante para os clientes, inserido em 20% de seus comentários, enquanto foi citado em 9% pelos operadores. Acredita-se que a Tranquilidade não foi tão citada pelos operadores por ser um fator mais abstrato de qualidade de vida, mas pode-se afirmar que também é consequência da maior renda dos clientes.
Em seguida, os clientes citam a Habitação como variável de qualidade de vida (14%), que possui quase o mesmo peso para os operadores, com 17% das citações. Frise-se que essa foi a variável que se pode atribuir maior impacto da ação do PROGRAMA AGROAMIGO, considerando as melhorias que proporcionou na moradia dessas pessoas, inclusive do ponto de vista de bens acessórios que facilitam a realização das rotinas domésticas, a exemplo de liquidificadores e geladeiras para o melhor processamento e conservação dos alimentos.
Outra variável que se convencionou chamar de Integridade, ou seja, nome “limpo” na praça, também teve um nível de convergência próximo nos dois grupos. Tal constatação indica que não ter restrições cadastrais é um aspecto importante para os clientes, pois se de um lado faz bem para a autorrealização, como preconiza Maslow (apud CHIAVENATO, 2009), por outro significa manter acesas as chances de obter novo crédito.
Um fator interessante a ser observado é que pouquíssimos clientes fizeram referência à alimentação como parte do conceito de qualidade de vida, embora os 26% dos operadores afirmarem ser isto importante, por haverem testemunhado que muitos dos clientes mal tinham o que comer antes do PROGRAMA AGROAMIGO. Os dados sugerem que, como a alimentação foi pouco citada pelo cliente, é reflexo do patamar de superação de uma necessidade básica (MASLOW, apud Chiavenato, 2009) a partir do PROGRAMA AGROAMIGO, e que os clientes avançam na busca de outras conquistas, como, por exemplo, migrar de uma classe social menos favorecida para outra de grau superior. Observa-se, também, que o Lazer não foi citado por nenhum cliente, enquanto foi mencionado em 9% dos comentários dos operadores. Ressalta-se, contudo, que aquisições como televisão, por
125 exemplo, relaciona-se com lazer na percepção dos operadores, mas não pelos clientes. Os últimos percebem a televisão como um bem, não um passatempo, por mais que seja.
O objetivo desta seção foi discorrer sobre os achados de modo a atingir o objetivo geral e os objetivos específicos da dissertação, respondendo a pergunta de pesquisa.
126
CONCLUSÃO
Com base nas análises realizadas com relação ao perfil empreendedor dos clientes AGROAMIGO, pode-se afirmar que a maioria os mesmos executam uma atividade agropecuária, sendo majoritariamente da faixa etária de 20 a 39 anos, que possuem família e não tem renda complementar. Observou-se que o nível de escolaridade é muito baixo, pois somente três conseguiram completar o Ensino Médio. Suas atividades foram aprendidas principalmente com a família, ou seja, as pessoas não costumam arriscar em negócios que não conhecem, além de ter pouco conhecimento geral devido ao pouco estudo. Entretanto, observou-se que o PROGRAMA AGROAMIGO atendeu bem as necessidades dessas pessoas, tendo em vista que todos solicitaram renovação do crédito, demonstrando que, no geral, acreditam nos benefícios que podem advir do investimento do PROGRAMA AGROAMIGO e estão satisfeitos com isso.
Com relação à metodologia adotada pelo AGROAMIGO, percebeu-se um ótimo nível de satisfação, pois somente um cliente de todos os entrevistados não se considerou satisfeito devido à demora da liberação do financiamento. Todos os demais, entretanto, se mostraram satisfeitos com a metodologia, principalmente no que tange ao acompanhamento dado pelos operadores de crédito, que visitam e orientam com cuidado tanto no momento do contrato, quanto em sua renovação. Ressalta-se que o sucesso do PROGRAMA AGROAMIGO deve- se muito a essa metodologia, pois se observou que a maioria dos clientes não iria espontaneamente ao Banco do Nordeste ou não saberiam como aplicar adequadamente o dinheiro recebido, fatores sanados pelas visitas e palestras de orientação, quando eram passadas todas as informações necessárias.
Ocorreram diversas mudanças significativas na vida dos clientes do Programa, bem como aumento da sua qualidade de vida. Em função das rendas que são geradas dos negócios
127 iniciados com financiamento do AGROAMIGO, os excedentes foram utilizados, por exemplo, para melhorarem suas casas, comprar objetos que facilitem o cotidiano, bem como dar-lhes até algum tipo de lazer, algo inimaginável em épocas atrás. Alguns deles, inclusive, conseguiram lucrar o suficiente para, além de adquirir bens para sua casa e família, reinvestir no próprio negócio, que desenvolveu bastante.
Além disso, pode-se afirmar que a mudança observada na vida dos clientes foi mais profunda naqueles que renovaram o crédito mais vezes, ou seja, os clientes que mais renovaram foram aqueles que obtiveram mudanças mais sustentáveis, como reforma e construção de suas casas ou expansão dos negócios. Os Não Agropecuários, proporcionalmente, realizaram mais renovações, pois todos os entrevistados desse grupo haviam renovado pelo menos quatro vezes.
Verificou-se também que o AGROAMIGO é inovador no setor de serviços, pois está em consonância com o modelo de Gallouj (2002a) e se observou que o Banco do Nordeste se respalda em uma metodologia totalmente inovadora para atender um público diferenciado nesse caso, alcançando resultados inéditos. A transformação operada na vida desses clientes, que tinham de enfrentar grandes dificuldades para obter crédito é visível na cidade de Caruaru/PE, que só foi possível com a metodologia aplicada do AGROAMIGO, pois os clientes nem cogitavam pedirem empréstimo ao Banco, sendo fundamental a forma de prospectá-los e o acompanhamento oferecido ao longo do Programa.
Quanto ao Banco do Nordeste, pode-se afirmar que o mesmo conseguiu atingir suas expectativas com a execução do Programa, pois todos os objetivos preconizados na medotologia descrita do PROGRAMA AGROAMIGO foram observados nas entrevistas junto aos clientes, constatadas por meio de observação e no discurso dos operadores do AGROAMIGO. Esse fator fortalece o Programa, que está recebendo cada vez mais
128 investimentos do Banco do Nordeste, indicando que existe ainda um grande potencial a ser explorado nesse sentido, colaborando para o desenvolvimento do Nordeste.
Adicionalmente, pode-se afirmar que Qualidade de Vida, para os clientes do PROGRAMA AGROAMIGO, envolve, principalmente, uma boa saúde, uma residência, trabalho suficiente para sustentar sua família e comprar bens de consumo, assim como ter tranquilidade e paz na sua vida. Enquanto isso, para os operadores, envolve, basicamente, ter uma alimentação de qualidade, um bom trabalho e uma boa habitação. Ressalta-se que existem interseções no discurso dos dois grupos e que o conceito varia de acordo com a percepção de cada grupo ao enfatizarem a subjetividade quanto ao entendimento do que realmente seja qualidade de vida (grifo nosso), não chegando a ser um problema, conforme defendido por Herculano (apud GUERRA, 2008). Vale recordar, também, que a condição modesta dos clientes e sua baixa escolaridade os impedem de formular respostas mais elaboradas para tais questões. Fizeram-no de modo simples com complementações a partir do auxílio do pesquisador, mas que mereceram consideração por ser a forma como compreendem os benefícios alcançados com o PROGRAMA AGROAMIGO.
Limitações e Sugestões para Estudos Futuros
A limitação deste estudo foi o baixo nível de escolaridade dos clientes do PROGRAMA AGROAMIGO, o que dificultou a aplicação das entrevistas com os mesmos, pois a falta de articulação com as palavras limitavam bastante o desenvolvimento da resposta dos clientes. Além disso, algumas perguntas tiveram de ser feitas repetidas vezes de maneiras diferentes, pois, mesmo utilizando uma linguagem simples para facilitar a comunicação por parte do entrevistador, os clientes tinham dificuldade de entender o que se estava querendo saber. Em princípio, a maioria das respostas dadas eram curtas – senão lacônicas – necessitando maior esforço do entrevistador em fazer com que os entrevistados dessem mais informações, o que acabou por reduzir a amplitude das análises.
129 Para trabalhos futuros, sugere-se um estudo de comparação entre os clientes adimplentes e os inadimplentes do PROGRAMA AGROAMIGO, de modo a verificar as diferenças de perfis e atitudes que tornam o empreendedor do microcrédito um sucesso, em um viés mais empreendedor.
Comentários Finais
Os resultados obtidos no presente estudo apontam para impactos positivos em termos de qualidade de vida, a partir do que revelaram os clientes pesquisados e atendidos pelo PROGRAMA AGROAMIGO, conforme pode ser observado na parte que trata da análise dos dados coletados e correspondentes conclusões aqui colocadas.
Com essa nova forma de financiar o Banco do Nordeste tornou mais denso o seu atendimento perante uma faixa da clientela que se encontrava carente de uma assistência creditícia mais adequada ao mesmo tempo em que se conecta de forma marcante aos esforços de política publica empreendido pelo Governo Federal do Brasil. Isso, mais do que possibilitar emprego e renda aos agricultores mais pobres de sua classe, cria condições para que essas pessoas migrem para um melhor padrão de classe social.
Observou-se uma mudança de mentalidade nas pessoas que foram alcançadas pelo PROGRAMA AGROAMIGO, as quais, uma vez alvo da educação financeira ministrada constantemente pelos agentes de microcrédito rural, se mostram mais conscientes de suas responsabilidades, procurando honrar os financiamentos nas datas originalmente pactuadas. Assim, ficam imunizadas daqueles que apregoam a cultura do calote, normalmente com fins políticos, mas sem compromisso real de zelo com a coisa pública.
Nada obstante, chama-se a atenção para a carência que esses produtores rurais sentem em relação à capacitação e assistência técnica, de acordo com os depoimentos que colhemos e pelo que verificamos in loco. Desse modo, os efeitos nessa seara podem ser danosos para a qualidade e produtividade da exploração agropecuária, por impossibilitar um manejo
130 adequado de rebanhos, sujeitar pessoas a agrotóxicos, impedir melhor utilização da terra, dificultar a preservação do meio ambiente, dentre outros aspectos.
Assim constatado, fica a indicação para que o Banco do Nordeste intensifique as articulações com as entidades governamentais capazes de oferecer esses serviços aos agricultores rurais, considerando a importância deles para os resultados das explorações agropecuárias, em termos quantitativos e qualitativos, bem como visando o melhor aproveitamento dos recursos envolvidos no esforço de produção.
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