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A fonte de dados de todo o trabalho é a POF, do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE). Sua escolha foi motivada, dentre outras razões, por sua riqueza de detalhamento quanto aos objetivos almejados neste estudo e sua representatividade em âmbito nacional para o período investigado. A utilização das informações nela contidas, aliadas à aplicação da metodologia proposta, permite a realização de uma análise descritiva ampla e a construção de perfis domiciliares consistentes, bem definidos e cujos resultados (e conclusões) têm abrangência nacional. Vale ressaltar, ainda, o emprego modesto encontrado da POF na literatura que trata de questões financeiras, permitindo que este trabalho tivesse, dentre seus objetivos, a meta de fornecer uma contribuição para o preenchimento desta lacuna.

Criada para alimentar a estrutura de ponderação de dois dos principais índices de preços elaborados pelo IBGE (INPC e IPCA) e fornecer a parcela de consumo das famílias nas Contas Nacionais, a POF compila, essencialmente, um amplo conjunto de informações que detalha o orçamento das famílias brasileiras. Mas, indo além de despesas, a pesquisa incorpora, ainda, informações sobre os domicílios, características de seus moradores, ocupação, rendimentos, posse de bens duráveis e condições de vida. TrataBse, portanto, de uma fonte rica de informações para se traçar um perfil familiar, dada a multidimensionalidade dos dados geradas a cada um dos indivíduos pesquisados.

Até o momento foram realizadas quatro POFs. As primeiras, 1987B88 e 1995B96, abrangiam apenas nove regiões metropolitanas e incluíam, ainda, o Distrito Federal e a cidade de Goiânia. Já as duas últimas, 2002B03 e 2008B09, têm representatividade para todo o território nacional e, por essa razão, foram os períodos selecionados para este trabalho.

Realizada entre julho de 2002 e junho de 2003, a POF de 2002B03 reuniu em sua amostra informações para 48.470 domicílios, 48.568 unidades de consumo – a unidade

básica no estudo dos orçamentos8 e 182.333 moradores. Já a POF 2008B09 ocorreu entre os meses de maio de 2008 e maio de 2009, reunindo dados para 55.970 domicílios, 56.091 unidades de consumo e 190.159 pessoas. Em ambos os casos o desenho amostral permite a extrapolação de resultados para o Brasil e Grandes Regiões (Norte, Nordeste, Sudeste, Sul e CentroBOeste) por áreas urbanas e rurais. Nas unidades da federação temBse o quadro pelo total e urbano e, para as capitais e regiões metropolitanas, o detalhamento urbano. Além do mais, para que as informações pudessem ser comparáveis entre os períodos, todas as informações de

despesa e rendimentos foram empregadas a preços constantes de janeiro de 20099.

Não há grandes diferenças entre a organização das informações disponibilizadas para as pesquisas de 2002B03 e 2008B09. Isso contribuiu para a elaboração de um conjunto de variáveis comparáveis no tempo, ampliando ainda mais o escopo deste trabalho, cujos resultados são válidos não apenas intragrupos, mas também para alterações de seu comportamento entre a realização das duas pesquisas.

O padrão de coleta de informações para o período avaliado foi o mesmo e inclui um núcleo com seis questionários. No primeiro deles, POFB1, estão as características do

8 _{De acordo com IBGE (2004), a unidade de consumo compreende indivíduos que compartilham da}

mesma fonte de alimentação. Por isso, ela pode representar um único morador, um subconjunto deles ou todo o domicílio pesquisado. Para simplificar a análise, foram considerados apenas domicílios com uma única unidade de consumo, descartando, assim, 98 observações em 2002B03 e 121 em 2008B09. Elas correspondiam, em cada caso, a apenas 0,2% da amostra, de maneira que sua exclusão não prejudicou a análise. Sendo assim, ressaltaBse que, ao longo de todo o texto, os termos família e domicílio serão utilizados como sinônimos, representando residências onde há apenas uma unidade de consumo.

9 _{Como relatado em IBGE (2011), a POF 2008B09 determinou como dataBreferência para o}

deflacionamento de despesas e rendimentos o dia 15 de janeiro de 2009. Diante disso, e seguindo orientações da publicação, as informações de despesa da POF 2002B03 foram deflacionadas pelo IPCA acumulado entre janeiro de 2003 (dataBreferência para o período) e janeiro de 2009. Para simplificar a análise, não foi feita distinção regional, sendo o índice gerado igualmente aplicado em toda a amostra. Para os rendimentos, ainda segundo recomendado pelo IBGE, adotouBse o mesmo procedimento, mas com o emprego do INPC. Ambos registraram inflação muito próxima, com IPCA acumulado de 39,37% e INPC de 39,15%.

domicílio e de seus moradores. As informações domiciliares tratam da situação habitacional dos entrevistados como, por exemplo, a forma de coleta do esgotamento sanitário, o tipo predominante de piso e a existência ou não de pavimentação na rua. Já as características pessoais informam atributos dos moradores, como sua cor, sexo, religião, nível educacional e condição dentro do domicílio.

Nos três próximos questionários estão agrupadas informações de despesa monetárias e não monetárias. Na POFB2 foram relacionadas despesas com aquisições coletivas, ou seja, de uso comum das famílias, e serviços e taxas pertinentes ao domicílio, como energia elétrica, água, esgoto, serviços domésticos e reformas. Além delas, há ainda informações sobre o estoque e a aquisição de bens duráveis no período.

Da mesma forma, a POFB3 também reúne informações para despesas coletivas, mas cuja aquisição é mais frequente e, de maneira geral, servem a todos os moradores, como, por exemplo, alimentos, bebidas e artigos de higiene pessoal e limpeza. Já a POFB4 é composta por despesas de uso ou finalidade individual como assistência à saúde, transportes, alimentação fora de casa e vestuário.

Na POFB5, estão compiladas as informações de trabalho e rendimento individual dos entrevistados. Nela, encontramBse não apenas rendimentos provenientes do trabalho, mas também de outras receitas, como transferências, rendimentos de empréstimos e informações sobre aplicações financeiras.

Há ainda mais dois questionários. A POFB6, presente nas pesquisas de 2002B03 e 2008B 09, que reúne informações sobre as condições de vida no domicílio e a POFB7, divulgada apenas na POF de 2008B09, que trata do bloco de consumo alimentar pessoal.

Neste trabalho foram utilizadas informações dos questionários POFB1 a POFB5. A descrição da organização dos dados provenientes dos registros neles contidos, a construção das variáveis empregadas na pesquisa, seu agrupamento e ajustes para

compatibilizar os dois períodos contemplados são apresentados na seção 4.1, que detalha a elaboração dos perfis domiciliares.

Antes, será apresentada, a seguir, uma breve descrição do cenário da exclusão financeira no mundo e uma ampla análise descritiva para variáveis financeiras extraídas da POF e sua relação com algumas características econômicas, sociais, habitacionais e regionais das famílias brasileiras.

A escolha pela análise domiciliar, em contraposição à individual, se deveu ao fato de que, em muitas famílias, o gerenciamento financeiro é atribuído a poucos membros do domicílio (ou até mesmo a um único indivíduo). Neste cenário, portanto, tornarBseBia impossível afirmar que domicílios em que poucos indivíduos consumissem algum produto financeiro sofressem com o problema da exclusão. Nestes casos, seria possível extrair, com algum grau de confiabilidade, apenas informações sobre preferências e/ou distribuição de responsabilidade entre seus membros, que não figura dentre os objetos de pesquisa deste trabalho.

Os indicadores financeiro compilados para as análises subsequentes foram a (i) posse de cartão de crédito ou cheque especial, a (ii) movimentação da conta poupança ou (iii) de investimentos, a (iv) participação no mercado de crédito e, por fim, (v) a realização de despesas com o setor bancário.

Com a utilização da variável posse de cartão de crédito ou cheque especial esperaBse obter uma aproximação para o acesso a produtos e serviços financeiros no mercado brasileiro, já que a POF não disponibiliza informações sobre a existência de conta

corrente10. Esta é a única variável de estoque empregada na pesquisa.

Já as informações sobre conta poupança e investimentos buscam capturar a movimentação das famílias em produtos financeiros simples, como a poupança, e complexos, como ações e fundos de investimento. Em ambos os casos, trataBse de

10

Na POF, apenas os indivíduos que afirmam possuir cheque especial são questionados quanto à titularidade da conta corrente a ele vinculada.

variáveis de fluxo. Para a poupança, indica se houve depósito ou retirada de fundos no período e, para os investimentos, a realização de compra ou venda de ações ou fundos de investimentos.

As demais variáveis de fluxo são a participação no mercado de crédito e a despesa com serviços bancários. No primeiro caso, a POF registra se, no período avaliado, os indivíduos tomaram empréstimos ou ofertaram crédito, sem a distinção entre mercados formal ou informal. Com isso, acreditaBse que os dados sobre o crédito contém, potencialmente, informações valiosas sobre o funcionamento deste mercado fora do sistema financeiro tradicional.

Por fim, a inclusão da variável de despesas bancárias buscou capturar o nível de relacionamento com o setor por parte das famílias brasileiras. Para isso, considerouBse a presença de relacionamento sempre que algum membro do domicílio incorreu em algum tipo de despesa dessa natureza.