Rizikoyu Ağırlaştırmanın Sonuçları

a. Rizikonun Gerçekleşmesinden Önce

Sigorta ettirenin bu görevini ihlal etmesinin sonuçları TTK m. 1445 ve Genel Şartlar C.3. uyarınca düzenlenmiştir. TTK m. 1445/1’e göre, sigortacı sözleşme süresi içinde, rizikonun gerçekleşmesi veya mevcut durumun ağırlaşması ihtimalini ya da sözleşmede riziko ağırlaşması olarak kabul edilebilecek olayların varlığını öğrendiği takdirde, bu tarihten itibaren bir ay içinde sözleşmeyi feshedebilir veya prim farkı isteyebilir. Yani sigortacı rizikonun ağırlaştığını ispat ederek fesih veya prim isteme haklarını kullanabilir423.

Sigorta ettirenin sözleşmeyi feshetme veya prim farkı isteme haklarını kullanması kusur şartına bağlı olmamakla beraber, bu durum sigorta ettiren açısından adil bulunmamaktadır424. Zira toplumsal ve doğal olaylara bağlı olarak meydana gelen değişikliklerde sigorta ettirenin kusuru olmadığı halde sözleşmenin feshedilmesi ile sigorta korumasından yoksun bırakılması ağır bir sonuçtur425. Fesih hakkının kullanılması ile sigorta sözleşmesi ileriye etkili olarak sona erer ve fesih muhatabına

422 _{CAN, Genel Şartlar, s. 50.}

423 _{OMAĞ, Sorun, s. 75; Yargıtay 11. HD., 2004/4595 E., 2005/1091 K., 14.2.2005 T., Erişim T.} 19.04.2020, Kazancı Mevzuat ve İçtihat Bilgi Bankası.

424 _{AYLİ, İhbar, s. 169; ŞENOCAK, Riziko, s. 208.} 425 _{YENER, s. 502.}

95

ulaştığında geçerli olur426_{. Sigortacının fesih hakkını kullanması bir şekil şartına bağlı} kılınmamıştır ve bu sebeple fesih yazılı ya da sözlü şekilde yapılabilir427_.

Tıbbi kötü uygulamaya ilişkin zorunlu mali sorumluluk sigortası genel şartları C.3. maddesinde yapılan 26/7/2014 tarih ve 29072 sayılı değişiklik ile fesih hakkı kaldırılarak sadece prim farkı istenilmesi düzenlenmiştir. Bu nedenle bu tür sigortada sigortacı, sözleşmeden fesih hakkını kullanamayacaktır. Bu kapsamda örneğin sözleşme kurulurken çocuk cerrahisi olan ve 3. risk grubunda yer alan bir hekimin, çocuk acile değişimi sonrasında rizikonun ağırlaşması meydana gelir. Zira Tarife ve Talimatta yer alan risk gruplarına göre çocuk cerrahisi 3. risk grubunda iken çocuk acil 4. risk grubunda bulunduğundan primin artması icap etmektedir. Bu örnekte, sigortacı rizikonun ağırlaşması sonucunda fesih hakkını kullanmayacak; ancak riziko ağırlaşmasını öğrendiği tarihten itibaren bir ay içinde prim farkı isteyerek sözleşmeyi devam ettirebilecektir.

Prim farkının istenilmesi için kanunda bir şekil şartı düzenlenmemiştir ve sigortacı yazılı veya sözlü olarak istemini sigorta ettirene iletebilir428. Genel Şartlar’ın C.5. maddesine göre, prim değişikliği bildirimi sigortalıya karşı yapılacaksa sigortalının, sigorta ettirene karşı yapılacaksa sigorta ettirenin son bildirilen adresine noter eliyle veya taahhütlü mektupla yapılır. Yine, sigortacıya, sigortalıya ve sigorta ettirene elektronik ortamda yapılan bildirimler dahil olmak üzere her şekilde yöntemle bildirim yapılabileceği; fakat sigortacı, sigortalı ve sigorta ettirene ulaştığının ispatlanması halinde geçerli bir bildirim olacağı öngörülmüştür. Genel Şartlar’da bildirimin şekline ilişkin hükümlerin sözleşmenin geçerlilik şartı değil ispat şartı vasfında olduğu ifade edilmektedir429. Sigorta sözleşmesinin yeni prim üzerinden devam etmesi, sigorta ettirenin prim değişikliğini kabul etmesine bağlıdır. Sigorta ettirenin, prim değişikliğini kabul etmesi halinde, sözleşme, kabul edildiği tarihten itibaren yeni prim üzerinden devam edecektir430_{. TTK uyarınca sigortacının prim farkı istemi sigorta ettirene ulaştıktan}

426 _{ŞENOCAK, Riziko, s. 208.} 427 _{YENER, s. 523.}

428 _{AYDIN, s. 384.} 429 _{YENER, s. 524.}

96

itibaren on gün içinde kabul edilmediği takdirde sözleşme feshedilmiş sayılır. Genel Şartlar’da fesih hakkına yer verilmemiş olması nedeniyle sigortacının prim farkını istemesi olasılığında, sigorta ettiren prim farkını kabul etmediği takdirde sözleşmenin feshedilmiş olup olmayacağı sorunu ortaya çıkacaktır. Yukarıda açıkladığımız üzere zorunlu sorumluluk sigortalarında, sigortacının sözleşme yapma zorunluluğu bulunması sebebiyle, mevcut olan sözleşmeden kurtulması yerinde bir çözüm değildir431. Ünan’a göre, sigortacının prim farkını istemesi ve sigorta ettirenin prim farkını kabul etmemesi olasılığında, sigorta ettiren, prim farkı ödemeden aynı sigorta teminatına sahip olabilecek ise, sigortacının fesih hakkını kullanması uygun bir çözüm olabilir432_{. Buna} karşın kanaatimizce, Genel Şartlar’da fesih hakkına yer verilmemesi sebebiyle, sigorta ettirenin prim farkını kabul etmediği halde de sigortacının sözleşmeyi feshedemeyeceği kabul edilebilir. Sigortacı prim farkı talebinde bulunurken, aydınlatma yükümlülüğü çerçevesinde sigorta ettirene prim değişikliğini kabul etmediği takdirde rizikonun gerçekleşmesi durumunda rücu hakkını kullanacağını söylemiş ise433 _{zarar görene} sigorta tazminatını ödeyen sigortacının ödenen prim ile ödenmesi gereken prim arasındaki farkı sigortalıdan rücu etmesi mümkün olacaktır.

b. Rizikonun Gerçekleşmesinden Sonra

TTK m. 1445/5 ve 6. fıkralarında sözleşme süresince beyan yükümlülüğünün ihlalinin rizikonun gerçekleşmesinden sonra öğrenilmesi halinde uygulanacak yaptırımlar düzenlenmiştir. TTK m. 1445/5’in ilk cümlesi beyan yükümlülüğünün ihmal ile ihlal edilmesi durumunu düzenlemiştir. Buna göre, sigorta ettiren ağır veya hafif kusurla rizikonun ağırlaşmasına sebep olmuş ve ihbar yükümlülüğüne aykırı davranmışsa, bu aykırılık tazminat kapsamına ve rizikonun gerçekleşmesine etki edecek ise, tazminatta veya bedelde indirim yapılır434. Aynı maddenin ikinci cümlesi beyan yükümlülüğünün kast ile ihlal edilmesi durumunu düzenlemiştir. Buna göre, sigorta ettirenin kastı halinde, gerçekleşen riziko ile meydana gelen değişiklik arasında illiyet bağı varsa,

431 _{ÜNAN, Şerh, s. 66.} 432 _{ÜNAN, Şerh, s. 66.} 433 _{ŞEKER ÖĞÜZ, s. 169.} 434 _{ŞENOCAK, Riziko, s. 211.}

97

sigortacı sözleşmeyi feshedebilir ve sigorta tazminatını ödemez. İlliyet bağı yoksa, sigortacı ödenen primle ödenmesi gereken primin oranı gereğince sigorta tazminatını öder. Hekimin ameliyatta kullandığı alet ve malzemelerin bozuk olduğunu bilmesine rağmen bunları kullanmak suretiyle hastanın bu müdahaleden dolayı sakat kalmasında, ihmal yoluyla rizikonun ağırlaşması ve illiyet bağı söz konusudur435_.

TTK m. 1445/6 uyarınca, sigortacı, riziko gerçekleşmeden önce, sigorta ettirenin beyan yükümlülüğünün ihlalinde kastı olduğunu öğrenirse, TTK m.1445/1 uyarınca sözleşmeyi feshetse bile, sigorta dönemine ait prime hak kazanır. Tıbbi kötü uygulamaya ilişkin zorunlu mali sorumluluk sigortasında, sigortacının fesih hakkı bulunmadığından bu hüküm uygulanmayacaktır.

Sözleşme öncesi bildirim yükümlülüğünde olduğu gibi, Genel Şartlar C.3’te rizikonun gerçekleşmesi sonrasında uygulanacak yaptırımlar düzenlenmemiştir. Genel Şartlar’ın açıkça aksini öngörmediği hallerde, yasal düzenlemenin uygulanacağı kabul edildiğinden, beyan yükümlülüğüne aykırılık halinde TTK m. 1445/5 ve 6. fıkraları uygulanacaktır436. Zorunlu sigortalarda yukarıda açıkladığımız gibi sigortacı sigortalıya karşı tazminat ödeme borcundan kurtulduğunda TTK m. 1484’e göre zarar görene karşı tazminat ödeme borcu gündeme gelecektir. Bu durumda sigortacı zarar görene yaptığı ödemeyi sigorta ettiren ve sigortalıdan rücu edecektir. Buna göre, sigorta ettiren kusuru ile rizikoyu ağırlaştırmışsa ve riziko ile bu ihlal arasında illiyet bağı varsa, uygulanacak indirim tutarı oranında sigortacı sigorta ettirene rücu edebilir. Sigorta ettirenin kastı halinde, riziko beyan edilmeyen bu ağırlaşmadan meydana gelmişse, sigortacı zarar görene yaptığı ödemenin tamamını sigorta ettirenden geri isteyebilecektir. Bağlantı yoksa, sigortacının rizikonun gerçek durumunu bilmeden aldığı prim ile gerçek durumunu bilseydi alacağı prim arasında indirim yapacağı dikkate alınarak o indirim tutarında rücu imkanı vardır437_.

435 _{OMAĞ, Sorun, s. 65.} 436 _{ÜNAN, Şerh, s. 66.} 437 _{ÜNAN, Şerh, s. 69.}

98