BAHÇEŞEHİR 2.KISIM MAH.ŞEHİT AST.FURKAN IŞIK BL.N.15G/33 / BAŞAKŞEHİR
A. NAFİZ GÜRMAN MAH.GENERAL ALİ RIZA GÜRCAN CAD.NO:27/81 / GÜNGÖREN
O principal objetivo do trabalho foi conhecer que condicionantes são mais representativos para a melhora do padrão de vida de indivíduos (renda) e sua conseqüente saída de uma condição de pobreza. Para tanto, utilizou-se a base de dados do maior programa de microcrédito produtivo do Brasil, o Crediamigo, e aplicou-se uma regressão logística para a probabilidade de sucesso em sair desta condição. Em geral, obteve-se resultados significativos e indicativos de um padrão de eficácia de um programa para os clientes que se mantém ativos, que incluem também os inadimplentes.
A eficácia do microcrédito como política de combate à pobreza depende sobremaneira da sua capacidade de atomizar o empreendedorismo latente dos mais pobres. O pior cenário possível nessa premissa seria uma constatação de que nem o programa de microcrédito tem essa capacidade, nem o empreendedorismo se mostra latente entre os pobres. Ou seja, no mercado de microcrédito, não estaríamos preparados para conceder ou receber o microcrédito. Este trabalho mostra evidências contrárias a este cenário pessimista.
Observando a performance dos clientes do Crediamigo que entraram no programa com renda familiar abaixo das linhas de pobreza consideradas encontramos padrões de remuneração de ativos (físicos ou capacitadores) que se assemelham a qualquer outro de um empresário do topo da pirâmide. Percebeu-se também que entre os mais pobres, o capital humano, a estrutura organizacional e outros colaterais provocam remunerações relativas diferenciadas. Esta evidência sinaliza que é viável uma estratégia múltipla de política de parcerias e não apenas de amortização do estoque de pobreza.
Ademais, as evidências do presente estudo podem nortear os operadores de microfinanças para um aperfeiçoamento das metodologias e políticas de crédito, objetivando aumentar os padrões de eficácia monitoráveis de programas de microcrédito em relação ao combate à pobreza. A idéia é gerar mais ferramentas para que clientes com perfil de menores probabilidades de sucesso possam ampliar
suas capacidades para obter um melhor benefício com o microcrédito. As ferramentas são conhecidas: sincronização da ação com políticas públicas (educação, saúde, regulamentação, etc), assessoria, orientação empresarial, capacitação, entre outras.
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YUNUS, Muhammad, JOLIS Alan. O Banqueiro dos pobres. 7.ed. São Paulo: Ática, 2004.
ANEXO A – INFORMAÇÕES DO PROGRAMA CREDIAMIGO (RELATÓRIO ANUAL 2006)
Perfil de clientes do Crediamigo
As informações disponibilizadas no relatório anual levam em consideração todos os cerca dos 196 mil clientes que detinham operações ativas em 31/12/2006, normal ou com atrasos de até 90 dias, todos empreendedores que exploravam negócios por conta própria, principalmente no setor informal. O relatório ressalta que a participação de clientes mulheres vem crescendo nos últimos anos, chegando a 63% do total de clientes ativos. A tabela a seguir detalha outros dados dos clientes:
O gráfico ao lado demonstra a distribuição dos clientes do Crediamigo por Setor de Atividade. A distribuição se mantém como em 2005, com 92% dos clientes no setor do Comércio, 5% no setor de Serviços e 3% na Indústria / Artesanato.
Gráfico 1 – Setor de Atividades (posição 31/12/2006)
92%
5% 3%
Comércio Indústria Serviços
As atividades econômicas com maior representatividade dentre as exploradas por nossos clientes, são do setor do comércio e apresentam a seguinte distribuição em relação ao total de atividades: confecção (28%), alimentos e bebidas (20%), perfumaria e cosméticos (6%) e abate de animais (4%).
Gráfico 2 – Principais Atividades (posição em 31/12/2006) 28% 6% 4% 4% 42% 16%
Confecções Produtos Alimentícios / Cereais
Perfumaria e Cosméticos Bebidas
Quanto a escolaridade, 3% dos clientes são analfabetos, 37% possuem até 4 anos de estudo, 28% de 5 a 8 anos de estudo, 29% entre 9 e 11 anos, enquanto 3% possuem formação superior.
Gráfico 3 – Escolaridade (posição 31/12/2006)
3%
28%
29% 3%
37%
Analfabeto Até 4 anos
de 5 a 8 anos de 9 a 11 anos
Superior
Com relação à distribuição etária 11% dos clientes têm entre 18 e 24 anos, 31% possuem entre 25 e 35 anos de idade, 40% entre 36 e 50 anos e 18% dos clientes possuem mais de 50 anos.
Gráfico 4 – Faixa Etária (posição 31/12/2006)
11%
31% 40%
18%
Até 24 anos Entre 25 e 35 anos
Entre 36 e 50 anos Acima de 50 anos
Dos mais de 235 mil clientes que o Crediamigo possuía em sua base ativa em 31.12.2006, 60% auferia rendimentos mensais de até R$ 1.000,00; 18% tinham rendimentos de até R$ 1.500,00; 20% até R$ 5.000,00 e apenas 2% alcançavam rendimentos superiores a R$ 5.000,00.(1)
Gráfico 5 – Renda Familiar Mensal (posição 31/12/2006) 31% 29% 18% 20% 2% Até R$ 600,00 Entre R$ 600,00 e R$ 1.000,00 Entre R$ 1.000,00 e R$ 1.500,00 Entre R$ 1.500,00 e R$ 5.000,00 i d $
Gráfico 2 – Perfil dos clientes do Crediamigo em dezembro de 2006
Nota: (1) Informações baseadas no Lucro Operacional dos Microempreendimentos Fonte: Relatório Anual 2006 - Banco do Nordeste / Ambiente de Microfinanças
Resultados
Crediamigo em 31/12/2006 chegou a uma carteira ativa de R$ 170,6 milhões, com 235.729 clientes. A tabela a seguir detalha os principais indicadores do desempenho operacional e financeiro do Programa.
Tabela 11 – Desempenho operacional e financeiro (Período: 2001 a 2006) 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Carteira Ativa (R$ milhões)(1) 49,8 72,0 85,5 106,7 136,3 170,6 Clientes Ativos (31/12) 85.309 118.955 138.497 162.868 195.378 235.729 Clientes Novos Atendidos 71.942 81.305 81.180 81.564 90.197 107.692 Clientes Atendidos (Acumulado) 181.849 263.154 344.334 425.898 516.095 623.787 Empréstimos Desembolsados (Quantidade) 250.119 359.216 434.810 507.807 595.742 690.415 Empréstimos Desembolsados (R$ milhões) 197,1 287,3 368,2 440,9 548,2 639,6 Média de Clientes Atendidos por Dia
947 1.361 1.647 1.924 2.257 2.773
Valor Médio dos Empréstimos (R$)
788,03 800,03 846,81 868,28 920,26 926,41
Valor Médio Ativo (R$) 584,32 605,17 617,31 655,30 697,50 723,92
Lucro (R$ mil) 1.068,50 552,8 3.059,7 7.585,3 14.743,7 26.373,4
Nota: (1) Para a análise do Desempenho Operacional consideram-se os dados relativos aos clientes que estão inseridos na faixa de 1 a 90 dias de atraso.
Fonte: Relatório Anual do Crediamigo - BNB / Ambiente de Microfinanças
O programa tem trabalhado com indicadores de risco abaixo do mercado. Os gestores da empresa justificam o bom desempenho pela escolha da metodologia solidária e a aplicação da metodologia atendimento personalizado através de assessores de crédito. O Programa divulga periodicamente indicadores de inadimplência, referente aos valores vencidos com até 90 dias de atraso sobre o saldo da carteira de clientes ativos, cuja evolução está na tabela a seguir:
Tabela 12 – Inadimplência por produto
PRODUTO 2003 2004 2005 2006
Giro Individual 3,35% 1,53% 1,27% 1,07%
Giro Popular Solidário 1,17% 0,73% 0,72% 0,68%
Giro Solidário 2,47% 0,93% 0,93% 0,75%
Investimento Fixo 2,00% 0,82% 1,04% 0,74%
Giro Comunidade - - 0,00% 0,73%
Programa 1,81% 0,84% 0,84% 0,73%
Abaixo é destacada, no gráfico, a composição da carteira ativa por produto:
Gráfico 3 – Composição da Carteira Ativa por Produto (Posição: 31.12.2006) Fonte: Relatório Anual 2006 - BNB /Ambiente de Microfinanças.
Requisitos e Condições de Crédito do Crediamigo
Normalmente, para participar do programa Crediamigo os empreendedores precisam formar um grupo solidário, constituído voluntariamente de três a trinta pessoas, que trabalhem individualmente por conta própria, se conheçam e confiem uns nos outros, com o objetivo de obter empréstimo. Os integrantes do grupo solidário não podem ter dependência financeira um do outro e devem possuir um negócio próprio já estabelecido há um ano e apresentar os documentos pessoais (identidade, CPF e comprovante de residência).
Os empréstimos, são liberados de uma só vez, com prazo para pagamento em até 6 meses para capital de giro e de até 36 meses para investimento, sem carência. As prestações são fixas, pagas quinzenalmente ou mensalmente. A garantia usual é o aval solidário, e nos empréstimos individuais adota-se a figura do coobrigado (créditos de giro e para investimento fixo). O valor do crédito liberado, segundo o BNB, é de acordo com a necessidade do negócio e a capacidade de pagamento, sendo inicialmente liberado de R$ 100,00 a R$ 2.000,00, podendo ser renovado com valor até R$ 10.000,00 por cliente, dependendo da capacidade de pagamento e da necessidade de capital.
Giro Popular Solidário
50,91% Giro Solidário
29,63%
Investim ento Fixo 12,72%
Giro Com unidade 1,04%
Giro Individual 5,70%
Metodologia de Concessão e Acompanhamento dos Créditos
A metodologia tradicional de grupos solidários atende a cerca de 70% dos clientes. No processo de concessão de crédito, estão previstas obrigatoriamente visitas de avaliação aos empreendimentos dos clientes previamente à concessão de crédito e da renovação, onde o Assessor de Credito, que é funcionário do INEC, atualiza informações cadastrais e preenche formulário de avaliação patrimonial e de fluxo de caixa.
Posteriormente os dados são inseridos no sistema e após a decisão do crédito e liberação dos recursos na conta corrente do cliente é prevista nova visita de verificação e acompanhamento até 45 dias após o desembolso.
Ao longo do processo de concessão e acompanhamento do crédito são prestadas orientações empresariais por parte dos Assessores de Crédito, utilizando inclusive cartilhas com temos como planejamento, vendas, custos, etc.
Produtos Ofertados pelo Crediamigo:
Empréstimo para Capital de Giro - Popular Solidário
• Recursos para a compra de matéria-prima e/ou mercadorias. • Empréstimos de R$ 100,00 a R$ 1.000,00.
• Empréstimo em grupo de 3 a 10 pessoas.
• Taxa efetiva de juros de 1,95% ao mês + TAC (Taxa de Abertura de Crédito) de até 3% sobre o valor liberado.
• Prazo de até 6 meses. • Pagamentos fixos mensais. • Garantia: Aval Solidário.
Empréstimo para Capital de Giro - Comunidade
• Financiamento de capital de giro e pequenos equipamentos para a população de mais baixa renda nas áreas semi-urbanas e urbanas.
• Empréstimos de R$ 100,00 a R$ 1.000,00. • Empréstimo em grupo de 15 a 30 pessoas.
• Taxa efetiva de juros de 1,95% ao mês + TAC (Taxa de Abertura de Crédito) de até 3% sobre o valor liberado.
• Prazo de até 6 meses.
• Pagamentos fixos quinzenais ou mensais. • Garantia: Aval Solidário.
Empréstimo para Capital de Giro - Giro Solidário
• Recursos para a compra de matéria-prima e/ou mercadorias.
• Empréstimos com valores acima de R$ 1.000,00, que podem ser renovados e evoluir até R$ 10.000,00.
• Empréstimo para grupos de 3 a 10 pessoas.
• Taxa efetiva de juros de 3% ao mês + TAC (Taxa de Abertura de Crédito) de até 3% sobre o valor liberado. A cada três empréstimos a taxa de juros é reduzida em 0,25 pontos percentuais, podendo chegar a até 2% ao mês a partir do 13º empréstimo.
• Prazo de até 6 meses. • Pagamentos fixos mensais. • Garantia: Aval Solidário.
Empréstimo para Capital de Giro - Giro Individual
• Recursos para compra de matéria-prima e/ou mercadorias. • Empréstimos com valores de R$ 300,00 a R$ 10.000,00.
• Taxa efetiva de juros de 3% ao mês + TAC (Taxa de Abertura de Crédito) de até 3% sobre o valor liberado. A cada três empréstimos a taxa de juros é reduzida em 0,25 pontos percentuais, podendo chegar a até 2% ao mês a partir do 13º empréstimo.
• Prazo de até 6 meses. • Pagamentos fixos mensais. • Garantia: coobrigado.
Empréstimo para Investimento Fixo
• Recursos para compra de máquinas/equipamentos e/ou reformas no negócio/residência.
• Empréstimos com valores de R$ 100,00 até R$ 5.000,00.
• Taxa efetiva de juros de 2,95% ao mês + TAC (Taxa de Abertura de Crédito) de até 3% sobre o valor liberado.
• Prazo até 36 meses (sem carência). • Pagamentos fixos e mensais.
• Garantia: coobrigado.
Seguro Prestamista
• Seguro de vida atrelado à operação de crédito cujo prêmio cobre o valor do empréstimo em caso de morte.
Seguro Vida Crediamigo
• Garante o pagamento de indenização ao(s) beneficiário(s) do seguro, caso o segurado venha a falecer por morte de qualquer causa.
• Duas opções de prêmio: opção 1 - R$ 15,00 ou opção 2 - R$ 25,00 (ambos pagos em parcela única).
• Opção 1 - Capital Segurado: R$ 1.000,00 / Auxílio Funeral: R$ 625,00. • Opção 2 - Capital Segurado: R$ 3.000,00 / Auxílio Funeral: R$ 840,00. • Participação em quatro sorteios mensais de R$ 1.500,00.
Orientação Empresarial
• Ofertada pelos Assessores de Crédito ao longo do processo de concessão e acompanhamento dos créditos. O Assessor de Crédito oferece noções básicas aos clientes para melhorar os controles das vendas, das compras e aumentar a clientela.
Conta Corrente
• Isenta de taxa de abertura e manutenção, com movimentação por meio de cartão magnético (conta simplificada).
ANEXO B - EVOLUÇÃO TEMPORAL DA INDIGÊNCIA E DA POBREZA NO BRASILa
Tabela 13 – Evolução temporal da indigência e da Pobreza no Brasil
Indigência Pobreza Ano Percentual de Indigentes Hiato Médio da Renda Número de Indigentes (Em Milhões) Percentual de Pobres Hiato Médio da Renda Número de Pobres (Em Milhões) 1977 17,0 6,1 17,4 39,6 17,2 40,7 1978 21,8 10,2 23,2 42,6 21,0 5,2 1979 23,9 11,6 26,0 38,8 16,9 42,0 1981 18,8 7,2 22,1 43,2 19,5 50,7 1982 9,4 7,4 23,4 3,2 19,8 52,0 1983 5,0 9,8 30,7 51,1 4,5 62,8 1984 23,6 8,8 29,8 50,5 3,5 63,6 1985 9,3 7,1 25,1 43,6 19,7 56,9 1986 9,8 3,4 13,1 28,2 11,3 37,6 1987 18,5 7,2 25,1 40,9 18,7 55,4 1988 22,1 9,1 30,6 45,3 21,8 62,6 1989 20,7 8,5 29,3 42,9 20,6 60,7 1990 21,4 8,8 30,8 43,8 21,1 63,2 1992 19,3 8,6 27,1 40,8 19,7 57,3 1993 19,5 8,5 27,8 41,7 19,8 59,4 1995 14,6 6,0 21,6 33,9 15,3 50,2 1996 15,0 6,6 22,4 33,5 15,6 50,1 1997 14,8 6,3 22,5 33,9 15,4 51,5 1998 14,1 6,0 21,7 32,8 14,7 50,3 1999 14,5 6,1 22,6 34,1 15,4 53,1 Fonte original: PNADs de 1977 a 1999. As linhas de indigência e pobreza utilizadas foram as da região metropolitana de São Paulo
ANEXO C
Tabela 14 – Pessoas de 10 anos ou mais de idade, por grandes regiões, segundo o sexo e as classes de rendimento mensal - 2006
Pessoas de 10 anos ou mais de idade Grandes Regiões Sexo e classes de rendimento
mensal (em salários mínimos Brasil
Norte Nordeste Sudeste Sul Centro-Oeste Números Absolutos (1.000 pessoas)
Total (1) 156.284 11.815 42.089 68.054 23.242 11.084
Até 1 salário mínimo 40.064 3.357 16.716 13.016 4.433 2.541
Mais de 1 a 2 salários mínimos 32.075 2.195 6.316 15.411 5.706 2.447 Mais de 2 a 3 salários mínimos 12.046 716 1.605 6.513 2.347 864 Mais de 3 a 5 salários mínimos 9.036 448 1.115 5.042 1.809 622 Mais de 5 a 10 salários mínimos 7.269 361 864 4.067 1.406 571 Mais de 10 a 20 salários mínimos 2.557 101 315 1.457 444 239
Mais de 20 salários mínimos 970 31 129 553 155 101
Sem rendimento (2) 50.758 4.564 14.834 20.900 6.827 3.633
Homens (1) 75.326 5.889 20.392 32.421 11.211 5.414
Até 1 salário mínimo 16.547 1.504 7.653 4.722 1.663 1.005
Mais de 1 a 2 salários mínimos 17.758 1.406 3.631 8.277 2.996 1.448 Mais de 2 a 3 salários mínimos 7.608 494 1.011 4.055 1.467 581 Mais de 3 a 5 salários mínimos 5.702 295 682 3.178 1.148 400 Mais de 5 a 10 salários mínimos 4.652 233 520 2.604 935 361 Mais de 10 a 20 salários mínimos 1.742 71 213 990 318 151
Mais de 20 salários mínimos 751 24 95 436 123 73
Sem rendimento (2) 19.625 1.832 6.451 7.498 2.489 1.355
Mulheres (1) 80.957 5.927 21.697 35.633 12.030 5.669
Até 1 salário mínimo 23.517 1.853 9.063 8.294 2.770 1.536
Mais de 1 a 2 salários mínimos 14.316 789 2.685 7.134 2.709 999 Mais de 2 a 3 salários mínimos 4.438 222 594 2.458 881 283 Mais de 3 a 5 salários mínimos 3.334 153 433 1.864 662 223 Mais de 5 a 10 salários mínimos 2.617 128 344 1.463 471 211 Mais de 10 a 20 salários mínimos 814 31 103 467 126 87
Mais de 20 salários mínimos 219 8 33 117 32 29
Sem rendimento (2) 31.133 2.732 8.383 13.402 4.338 2.278
Pessoas de 10 anos ou mais de idade Grandes Regiões Sexo e classes de rendimento
mensal (em salários mínimos Brasil
Norte Nordeste Sudeste Sul Centro-
Oeste
Total (1) 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0
Até 1 salário mínimo 25,6 28,4 39,7 19,1 19,1 22,9
Mais de 1 a 2 salários mínimos 20,5 18,6 15,0 22,6 24,5 22,1 Mais de 2 a 3 salários mínimos 7,7 6,1 3,8 9,6 10,1 7,8 Mais de 3 a 5 salários mínimos 5,8 3,8 2,6 7,4 7,8 5,6 Mais de 5 a 10 salários mínimos 4,7 3,1 2,1 6,0 6,0 5,2 Mais de 10 a 20 salários mínimos 1,6 0,9 0,7 2,1 1,9 2,2
Mais de 20 salários mínimos 0,6 0,3 0,3 0,8 0,7 0,9
Sem rendimento (2) 32,5 38,6 35,2 30,7 29,4 32,8
Homens (1) 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0 100,0